我国居民如何进行规划理财

本科生毕业论文（设计）

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作者声明

本毕业论文（设计）是在导师的指导下由本人独立撰写完成的，没有剽窃、抄袭、造假等违反道德、学术规范和其他侵权行为。对本论文（设计）的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。因本毕业论文（设计）引起的法律结果完全由本人承担。

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作者专业 ： 投资理财 作者学号 ： 作者签名 ： 时 间

年 月 日

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论我国居民个人理财规划的设计

宋通

Residents of our personal financial planning and

design

Song,Tong

2010年9月

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摘 要

随着改革开放的深入,市场经济体制的建立和国民经济总体水平的提高,居民收入状况和生活质量也有了明显的改善和提高。个人理财服务也在不断飞速发展。 我国的个人理财服务出现在20世纪90年代后期，当时商业银行、保险公司和证券公司根据自身业务的特点和对个人理财的认识，推出了具有鲜明行业特点的理财服务，其中银行以优化组合各项个人银行业务为主，主要是根据客户的要求提供组合式的个人银行服务；保险公司主要以推广投资连接型的保险产品为主；证券公司则以提供代客理财和证券咨询服务为主。经过近十年的发展，目前我国个人理财业务积累了越来越多的积极因素。在理财规划的实务中，不管是哪类理财服务主体的理财规划活动，理财规划的设计都是至关重要的，它直接关呼着理财活动的成败，与客户的利益紧密相连，也影响着服务主体的信誉和形象，是个人理财中至关重要的一环。本文采用系统分析的方法，并兼用定量分析和定性分析的方法。在介绍个人理财业务发展现状的基础上，分析了目前个人理财业务理财规划设计中存在的一些问题，如缺乏法律意识、风险揭示不足、与客户沟通不足等，并针对这些问题提出了相应的对策建议。

关键词：个人理财规划；个人理财；理财规划；规划设计

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Abstract

With the deepening of reform and opening up the market economy system and improve the overall level of the national economy, income and quality of life has also been significantly improved and enhanced.Personal Financial Services has also been rapid development.

Personal financial services in China in the 20th century, late 90s, when commercial banks, insurance companies and securities firms according to their characteristics and business understanding of personal finance, introduced the distinctive characteristics of the financial services industry, including banks to optimize the combination of theitem-based consumer banking, mainly combined according to customer requests for personal banking services; insurance companies to promote investment in connecting the main type of insurance products; the latter is to provide financing agency securities and securities advisory services based.After nearly a decade of development, the accumulation of personal wealth management business more and more positive factors.In the financial planning practice, regardless of which types of financial services activities of the main financial planning, financial planning is critical to the design, which calls the financial activities directly related to the success or failure is closely linked with the interests of customers, but also affectthe credibility and image of the main service is a vital personal finance a part of.In this paper, system analysis method, and used along with quantitative analysis and qualitative analysis.Introducing the Development of personal financial services, based on the analysis of the current design of financial planning personal financial services, some existing problems, such as lack of legal awareness, reveal the lack of risk, lack of communication with customers, and to address these issues the corresponding countermeasures proposed recommendations.

Key words：personal financial planning; personal finance;financial planning

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目 录

引论. ..............................................................1 一、个人理财规划的理论综述.......................................1

（一）个人理财规划的概念.............................................1 （二）个人理财规划的基本内容.........................................1 （三）个人理财规划的流程.............................................3

二、我国居民理财规划的现状.......................................4

（一）个人理财的需求大幅提升.........................................4 （二）商业银行及其他金融机构的个人理财活动旺盛.......................4 （三）专业理财规划师服务不断飞跃发展.................................5

三、我国居民个人理财规划设计中存在的问题......................5

（一）对市场和客观经济状况分析不够，对产品和投资工具研究不足.........5 （二）与客户沟通不当，对客户相关信息了解不够.........................5 （三）规划设计存在以销售理财产品为主要目的的行为.....................5 （四）缺乏职业道德，管理不善，客户个人信息泄露.......................6 （五）方案设计片面强调收益，资源配置不平衡，风险提示不够.............6 （六）缺乏法律意识，理财规划的设计产生经济纠纷.......................6

四、我国居民个人理财规划设计的建议..............................6

（一）方案设计要综合所有因素.........................................6 （二）要加强与客户的沟通,充分了掌握客户的相关信息，分析客户的理财需求或

目标. .........................................................6 （三）方案设计必须以客户为中心.......................................6 （四）方案设计者要加强自身道德修养，遵守职业道德，恪尽职守为客户服务

. ............................................................7 （五）方案设计必须要有全局观，用全面的观点看问题.....................7 （六）要加强法律意识,用法律来规范自身的理财服务行为..................7

结论......................... ......................................7 主要参考文献............. .........................................8 致谢......... ......................................................9

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引 论

目前，国内个人理财市场方兴未艾，客户的理财需求日益增长，理财规划师提供理财规划服务是市场竞争的必然结果。观国外30多年来个人理财业务的发展历程，可以分为三个阶段：一是初级阶段，银行、证券、保险等营销人员转变为理财规划师的阶段；二是发展阶段，专业的会计师、分析师、税务师等成为理财规划师的阶段；三是成熟阶段，正规学院培养教育理财规划师的阶段，国际同业的个人理财规划服务已经蔚然成风。在国内，保险界也开始积极探索中国特色的个人理财服务模式，国内商业银行个人理财业务也不断发展，专业理财规划师的理财服务也在悄然发展。不管是哪类理财服务主体的理财规划活动，理财规划的设计都是至关重要的，它直接关呼着理财活动的成败，与客户的利益紧密相连，也影响着服务主体的信誉和形象，是个人理财中至关重要的一环。虽然理财规划设计是有章可循的，但面对客户的某一个特殊的财务问题或者是一组财务问题，我们确实面临多种解决方案。我们常说，理财规划没有最优方案只有次优方案，一份方案的选择要平衡现在和未来的收支、要兼顾客户的人生理想和生活品质的追求，理解客户的价值观，也要考虑可执行性、以及客户执行方案的自律能力。 如何设计一个符合客户需求与目标，适合客户的资产状况和风险偏好，降低对未来财务状况的担忧，实现财务自由，是得我们去研究，在实践中探索的问题。

一、个人理财规划理论综述

（一）个人理财规划的概念

个人理财规划是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源,实现人生目标的综合过程。具体的讲，个人理财规划，是由专业的理财规划师通过明确客户的理财目标、分析客户的财务状况,为客户提供专业的个人投资建议，帮助客户制订出合理、科学而且可行的理财方案将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等金融品种中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同需求的这样一种金融服务。个人理财规划的核心是根据客户的资产状况和风险偏好来实现客户的需求与目标，其目的是实现客户整个人生目标中的经济目标同时降低客户对于未来财务状况的担忧。个人理财是一个涉及领域较宽的类别，它以提高个人生活质量规避风险保障终身的生活为目标，以个人的生命周期为时间基础。 (二) 个人理财规划的内容

1、投资规划

投资规划是根据客户投资理财目标和风险承受能力，为客户指定合理的资产配置方案，构建投资组合来帮助客户实现理财目标的过程。投资规划在理财活动中非常重要，如子女教育目标、退休养老规划、购房、购车等这些目标大多需要投资规划来实现。投资规划的资金来源它既可以通过节俭的手段增加，如日常收入扣除日常消费等支出后的结余，也可是通过负债获得。一般而言，

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为了分散风险，投资规划需要构建一个组合，而投资组合的构建需要不同的投资工具。单一的投资品种很难满足流动性、收益率和风险方面的需求，所以理财规划投资工具的选择需要充分了解客户风险偏好状况和回报率的需求，并在此基础之上选择投资工具。实现在特定条件下的收益水平。 2、居住规划

“衣食住行”是人生最基本的四大需求，其中“住”又是所需金额最大的一项。有无居住规划、居住规划是否合理直接影响个人或家庭的财务状况和生活质量。当前而言，个人购买住宅其动机包括两方面，一是自己居住，二是投资。显然不同的动机有不同的规划，以居住需求来说，居住规划首先要考虑的是以租房还是购房来满足居住需求，决策要充分考虑房租房价房租增长率房价增长率利率水平等市场因素和家庭资产负债状况与现金流量。住房和租房的方法可采用年成本法和净现值法。如果决定购房，就要以当前的经济实力和未来的收入、储蓄水平为基础来衡量可以承受的最高房贷款，从而算出首付款和房贷，再根据条件选择适应的房贷类型。 3、教育投资规划

教育投资并非是单纯的消费支出，也是一种人力资本投资。从对象上看，包括客户自身教育投资规划和子女教育投资规划，子女教育规划又包括基础教育投资规划和大学教育投资规划。首先，要了解和分析客户的教育需求和子女的基本情况；其次，要分析当前和未来预期的收入状况，及教育费用的增长率，并根据具体情况确定教育资金的主要来源；最后，根据供给和需求之间的差距，并在此基础之上选择适当的投资工具来弥补供求之间的差额。由于教育投资的特性，它更加注重投资的安全性，因此，在选择投资工具时更加注重稳健和保值性的工具。

4、个人风险管理和保险规划

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，人的一生难免会碰到一些意想不到的风险。个人风险管理是通过个人家庭所面临的各种风险认识评估，选择合适的风险预防和处理方法，争取以最小的代价达到最佳的安全效果。个人风险管理的对象包括纯粹风险和投机风险，纯粹风险是指只有损失机会，而无获利可能的风险，即是个人家庭不从事任何经济活动也无法避免的风险，如自然灾害，人的生老病死等。根据损失对象的不同，可分为人身风险财产风险责任风险保险规划的目的在于对客户经济状况和保险需求的深入分析帮助客户选择合适的产品并确定合理的期限和金额。在进行保险规划时就需要根据保险财产的价值和人身的评估价值选择合理的产品搭配不同的险种，并根据未来的收入流和实际情况确定合理的保险期限。投机风险在投资规划中予以考虑。 5、退休规划

退休规划是为了保证个人在将来有一个自主尊严高品质的退休生活而从现在开始积极实施的理财方案，退休后能够享受自主尊严高品质的生活是一个人一生最重要的财务目标。退休规划的基本原则是确保养老本金安全适度效益能够抵御生活费用增长和通货膨胀等因素，而且可以显著提高自身的净财富，并具有一定弹性。退休规划包括三部分：退休生活设计、职业生涯设计和需自筹的资金。首先，需要预算出退休生活总需求和退休金额；其次，确定需要自筹的资金；自筹的退休金可以通过储蓄、企业年金和养老信托来筹得。 6、个人税务筹划

出于对自身利益的考虑，纳税人往往希望自己的税负减到最小，在合法前

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提下尽量减少税负是每个纳税人十分关注的问题。个人税务筹划是指在纳税人行为发生前，在法律允许的范围内，通过对纳税主题的经营投资理财等经济活动的事先筹划和安排充分利用税法提供的优惠和差别待遇以减轻税负达到整体税后利润最大化的过程。个人税务筹划还要防范很多风险，尤其是法律风险和经济风险。 7、遗产规划

遗产规划是指为了家庭财产和家庭成员进行分配而制订的财务规划。要协助客户对财产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要。财产传承规划是指当事人在其健在时通过选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，将拥有或控制的各种资产或负债进行安排，确保在自己去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传或安全让渡等特定的目标。在进行遗产规划时，主要帮助客户设计遗产传承的方式，以及在必要时帮助客户管理遗产，并将遗产顺利的传承到受益人的手中。

（三）个人理财规划的基本步骤

个人理财需要一个综合的中长期计划来保证理财活动的成功。个人理财规划设计的标准流程可包括以下六个步骤。 1、建立并界定与客户之间的关系。

因为个人理财规划要求以客户利益为导向，从客户角度出发帮助客户作出合理的财务决策。而理财规划师所作出的分析、判断与提出的综合性财务规划都是基于从客户所获得各种信息。因此，理财规划师与客户建立清晰和良好 的关系直接决定了后续工作的质量和效率。理财规划师与客户建立联系与客户建立联系的方式有：面谈、电话交谈、网络联系等，在与客户交谈时应尽量使用专业化的语言。而涉及投资回报率等财务指标时，则不应给出过于确定的承诺，避免因达不到目标而承担不必要的法律责任。 2、收集客户信息。

依靠与客户面谈收集 的信息远不能满足理财规划需要，还需要用数据调查表来协助和相关信息的收集。数据调查表的用于比较专业化，可以采用理财规划师提问客户回答，由理财规划师填写表格的方式进行。在充分收集了客户的相关数据之后，理财规划师需要与客户进一步的交流和沟通，确定客户 的目标与期望。首先了，理财规划师要按照一定的标准将客户的目标进行分类，并将标准告诉客户，针对客户已经提出的目标，理财规划师应利用专业技能和经验，分析目标中存在的缺陷，并评估目标的可行性，一旦发现客户目标存在缺陷或具不确定性，理财规划师应及时指出，并给出针对性的专业意见。 3、分析和评估客户的财务状况。

理财规划师在开始分析客户财务状况之前，要对影响客户财务状况的宏观经济形势进行收集和分析，并找出那些具有重大影响的因素。理财规划师进行当前财务状况进行分析。理财规划师根据数据调查表所获得的信息，准备客户的现金预算表，主要内容是对客户未来收入与支出的估计。 4、整合理财规划策略，制订综合个人理财规划。

首先理财规划师要确保已经掌握了所有的相关信息。其次，理财规划师必须采取一定的措施保护客户当前的财务安全。再次，理财规划师应当进一步确定客户的目标与要求。最后，理财规划师提出理财策略以满足客户的未来财务目标。制定综合财务计划即理财规划策略整合过程的最后。理财规划师要投资

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决策。这一投资帮助客户形成有三步；第一步，确定一个将投资分散到各个资产类型上的合适比率；第二步，针对每一种资产类型确定投资方式；第三部，为客户挑选具体的投资品种。 5、执行个人理财规划。

首先，要求理财规划师制定详细的实施计划，在该实施计划中，一是要确定计划的实施步骤；二是根据该计划的要求确定匹配资金的来源；三是列出计划实施的时间表。其次，在执行过程中，理财规划师需关注一下要点：在制定实施计划中，以及完成之后，应积极主动地与客户进行沟通和交流，让客户亲自参与到实施计划的制定和修改过程中来；执行理财计划必须获得客户的执行授权；妥善保管理财计划的执行记录。 6、监控理财规划执行效果。 在理财计划的过程中，宏观或微观环境的变化都会影响理财计划的执行效果。因此，理财规划师必须定期对该计划的执行和实施情况进行监控和评估，并将实施结果及时地与客户沟通必要时可以对理财计划进行适当的调整。

二、我国个人理财的现状

改革开放20多年了，中国经济进入了前所未有的持续高增长，人民的生活水平发生了翻天覆地的变化，货币收入成倍增加，个体经济、私营经济以及股份制经济的快速发展，个人收入分配的多元化格局逐步形成，个人财富的迅速积累对金融产品的需求日益多元化，为了使自己的财产能够更加有效地保值增值，人们纷纷开始将目光投向资本市场和实物资产以寻求新的投资渠道，这就在客观上需要专门的理财产品、理财机构和理财专家为个人投资理财，因此使得中国的个人理财业务迅速得到成长。在我国，越来越多的人认识到了理财的必要性和重要性，更多的人加到了个人理财的行列，这就不断地推动我国的个人理财业务和我国个人的理财技能的发展。

(一)个人理财的需求大幅提升。

随着改革开放的不断深入，我国社会经济机构转型加快，经济金融领域发生了一系列重大变革，程乡居民收入大幅增加，个体、私营经济比重大幅上升，个人财富不断积累。近年来，各种媒体积极宣传和普及理财知识，甚至成立专业的理财媒体，众多报纸和网站也用大量空间和篇幅开辟了理财专栏和理财频道。于此同时，人们的理财观念也发生了根本性的改变。过去崇尚节俭和储蓄，依靠攒钱致富；之后热衷于投资股市和商业投机，企盼一夜暴富；现在人们的理财规划趋于理性化，接纳了风险与收益平衡这一成熟的投资原则，更加关注采取何种方式对其资产进行保值和增值的问题。

(二)商业银行及其他金融机构的个人理财活动旺盛。

1997年12月，在中国工商银行上海分行开设个人理财工作室，其服务内容包括理财咨询服务设计、存款证明、外汇买卖单证保管等12项内容。2001年后，不少商业银行相继设立个人理财中心或贵宾理财室来开展个人理财服务。与此同时，各家银行推出的理财产品如雨后春笋涌现。不少商业银行从长远发展战略考虑，开设创建自己的理财品牌，为客户提供更加专业和全面的服

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务。紧随商业银行之后，保险公司、证券、信托、基金公司也设立理财中心来推销理财产品。保险公司的不少保险代理人也积极开设成立理财工作室，有意识的转变自己的角色。同时，2005年来基金的发展令人瞩目。

（三）专业理财规划师服务不断飞跃发展

我国理财规划师是近几年才出现的，2003年初，借鉴成熟市场经济国家该行业的相关经验，并结合我国经济发展实际，劳动和社会保障部颁布了《理财规划师执业准则》将理财规划师正式作为职业，并为此成立了国家职业技能鉴定委员会理财规划师专业委员会。当今个人财富的概念由房产、汽车银行存款扩展到了保险、债券、股票、基金、古玩字画、珠宝首饰等等，与理财服务需求不断看涨形成反差，我国理财规划师数量明显不足，尤其是能够为客户提供全方位的专业理财建议，通过不断调整存款、股票、债券、基金、 保险、动产、不动产等各种金融产品组成的投资组合，设计合理的税务规划，满足居民长期的生活目标和财务目标的人才，更是难求。我国国内理财市场规模远远超过1000亿元人民币，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭中就拥有一个专业的理财师，这么计算，中国理财规划师职业有20万人的缺口，在中国，只有不到10%的消费者的财富得到了专业管理，而在美国这一比例为58%。正是这样的原因，个人理财专业人数不断增加，专业服务不断发展。

三、我国居民个人理财规划设计中存在的问题

（一）对市场和客观经济状况分析不够，对产品和投资工具研究不

足。

理财规划是一个复杂的过程，与现实环境紧密联系。在理财规划设计中，

受到市场环境、经济环境等因素的影响，要求规划设计者综合分析各方面因素。 如：在投资规划中我们要加强对投资工具的研究，在居住规划中我们要分析市场及经济状况等。在设计理财规划的过程中，由于对市场和经济状况过于乐观，或者过于悲观的估计，通货膨胀等因素分析严重偏差，产品和投资工具的研究不足，使得规划的设计不合理，不适应经济状况，不能达到规划预期的目标，可能给客户带来巨大的财务危机，甚至带来巨大的损失。 （二）与客户沟通不当，对客户相关信息了解不够。

沟通是一门学问，无论做人做事都是一样，在理财规划中也是非常重要的，理财规划具有从客户获取信息，并对信息进行处理，通过专业的方法分析总结，再设计出计划的过程，从设计规划的一整个系统看，客户信息是基础，而信息的获得必须取得与客户的有效沟通。在当前的理财规划中，由于种种原因，或是沟通方法不当，或是过程方式不合理，这方面总是不足，在规划中，客户的咨询目的、财务目标、基本信息和投资偏好，了解不够。给规划的设计带来诸多的问题，也影响整个理财目标的实现。

（三）规划设计服务存在以销售理财产品为主要目的的行为。

理财规划服务的核心不是销售金融产品而是提供客户财务问题的解决方案，但是，金融产品作为实现客户的财务问题的工具，是不可避免的问题，否则理财规划也就成为纸上谈兵。我们要求一份建议书具有产品推荐的功能，也有利于帮助理财经理完成他们的营销本职工作。但我们同时要求产品推荐要以

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客户需求为导向，有操作性，易于监控和执行。在一些理财规划中，由于规划者为利益所动，片面强调销售理财产品，与规划设计的本意相背离。甚至可能产生经济纠分，也会损害客户利益。将影响规划的执行，理财规划的效果大打

折扣。 （四）缺乏职业道德，管理不善，客户个人信息泄露。

作为一种职业情感，热爱本职工作是职业道德的基本要求，同时也是成就个人理想的基本要求。在理财规划的设计过程中，规划设计者设计客户的许多个人信息，也有客户的商业秘密。而当今的规划设计者对客户信息管理不当，或由于经济利益，泄露或者披露了客户资料，严重影响客户的经济利益，也给规划行为带来负面影响，影响整个规划的实施。

（五）方案设计片面强调收益，资源配置不平衡，风险提示不够。

理财规划是一项系统的工作，既要规划短期目标，又要规划长期目标。在规划中既要考虑短期收益，又要兼顾长期收益。在当前理财规划的设计中，规划片面强调收益而忽视风险，在资源的配置上，过度配置房地产、股票、或者储蓄。不能有效利用资源，发挥最大效益，使得规划本身就存在问题，执行就更加难，使规划的效用减少，严重影响整个理财规划行为。 （六）缺乏法律意识，理财规划的设计产生经济纠纷。 理财规划的设计是一种金融服务行为，是客户委托专业理财规划师进行的活动。由于当前相关法律不健全，职业人法律意识不强，因而常常易产生经济纠分。在双方理财服务活动中理财规划，双方利用私下的协议，甚至口头协议，默认等，往往在设计活动中有违背法律或者行业法规的行为。使得在涉及利益的活动时规划行为产生经济纠纷，给双方带了经济损失。

四、我国居民个人理财规划设计的建议

(一)方案设计要综合所有因素。

个人理财方案设计是一个比较复杂的过程，中间涉及多种因素既要对现实社会中各种制度进行分析，又要对客户进行各种情况的了解和主观判断，而且要对某些经济变量进行研判和预测，如：经济变量、资产价格或家庭未来收支情况进行预测，因此必须综合各方面因素，用全面的观点看问题。理财规划是对未来的安排，要对某些情况进行假定和假设，这些假设是决策的基础，必须是合理而且尽可能是结合实际。因此方案设计要综合所有因素。

(二)要加强与客户的沟通,充分了掌握客户的相关信息，分析客户的理财需求

或目标。

加强与客户的沟通，掌握客户的财务数据和相关信息，是理财规划设计的关键之处。因为理财规划要求以客户利益为导向，从客户角度出发帮助客户做出合理的财务决策，而理财规划所做出的分析判断与提出的综合财务规划都是基于客户所获得的各种信息，所以理财规划的设计要求设计者与客户建立清晰和良好的关系，提高工作的质量和效率。只有跟客户的有效沟通，才能充分收集客户的相关数据，确定客户的目标与期望，只有通过沟通了解客户信息后才能利用自身专业技能和经验，分析客户存在的缺陷，是进行理财规划设计的基础，也是理财规划设计的关键之处。 (三)方案设计必须以客户为中心。

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个人理财方案是一种个性化的服务，方案设计的每一步流程，都必须体现以客户为中心的思想，所以收集客户的收据、分析客户的实际情况对方案的设计非常重要。同时个人理财是一种互动的服务，理财目标确定、理财方案的设计都要在客户的参与下进行，理财规划师是帮助客户设计的理财方案，只有在个个环节都以客户为中心展开，从客户利益出发，才能制订适合客户的规划，满足客户的需求，适合客户的风险偏好，符合客户资产状况的要求。

(四)方案设计者要加强自身道德修养，遵守职业道德，恪尽职守为客户服务。 个人理财规划活动这一职业具有其特殊性，当一名个人理财规划师客户采取行动，或者为他们提出专业意见时，不仅直接涉及客户的财富，而且在很大程度上可以改变客户未来的生活。在设计规划中会涉及客户的个人隐私和商业秘密，也会涉及到双方的经济利益，要求规划设计者遵守职业道德，恪尽职守为客户服务。在规划设计中规划师不得利用自身专业优势，欺骗或诱导客户，侵占或窃取客户财产。要以公正的态度维护客户利益，提高自身专业素养，遵守相关法律法规和行业道德，恪尽职守为客户服务。 (五)方案设计必须要有全局观，用全面的观点看问题。

在理财活动中，各种理财策略一般不能单独使用，也不是某一阶段只使用一两种理财策略，在理财活动中，理财规划要针对不同用户的特点如偏好，风险承受能力等结合生命周期各阶段的特征，为客户特定的理财，以分散风险，理财机构只有掌握了客户信息，才能为客户制定理财策略，以实现客户的人生效用最大化。既要注重客户的共性，也要把握客户的特征，全面分析客户的状况，其风险偏好、家庭状况、对收益率的要求等因素。不能片面强调某个阶段的目标，强调一个时期的收益或回报率，而影响整体的规划。 (六)要加强法律意识，用法律来规范自身的理财服务行为。 理财规划的设计是一种金融服务行为，是客户委托专业理财规划师进行的活动。由于当前相关法律不健全，职业人法律意识不强，因而常常易产生经济纠分。要求规划设计者，相关从业人员，提高自身法律意识，用法律来规范自身理财服务行为，减少纠纷，化解问题，促进行业的发展，更好的满足客户的需求。

结论

随着中国的经济体制由计划经济转向市场经济，经济高速增长，居民收入水平提高，个人理财的需求不断增加，个人理财不断飞跃发展。个人理财业务的产生和发展是市场选择的结果。在个人理财业务中理财规划的设计是关键的一环，是执行理财规划的基础，更是一门艺术。理财规划的设计既要注重客户的因素，譬如与客户沟通等，又要注重从业者自身的因素；要以客户为中心，树立全局观，要综合各方面因素，要系统全面的把握，以实现效用的最大化，达到实现人生目标的目的。

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主要参考文献

[1] 殷虎平：《中国理财规划实战案例》，海天出版社，2007年。 [2] 张伟：《投资规划》，中国金融版社，2008年。 [3] 杨老金：《理财规划师专业能力》，中国经济管理出版社，2008年。 [4] 梁文涛：《纳税筹划》，清华大学出版社，2010年。 [6] 北京金融培训中心编写 ：《个人风险管理和保险规划》，中信出版社，2009

年。

[7] 张颖主编：《个人理财基础》，对外经济贸易大学出版社，2005年。 [8] 李善明、毛丹萍：《个人理财规划：理论与实践》，中国财政经济出版社，

2004年。 [9] 本社：《个人理财》，中国金融出版社，2007年。 [10] 杨老金，邹照洪：《个人税务与遗产筹划》，经济管理出版社，2007年。 [11] 张中秀等：《税收筹划教程》，中国人民大学出版社，2005年。 [12] 张强，乔海曙.《金融学》，高等教育出版社，2007年12月第一版。 [13] 张纯威、陆磊主编：《金融理财》，中国金融出版社，2007年。

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