我国商业银行中间业务发展研究

着力点。本文对商业银行中间业务的现状及问题进行了深入分析,并就如何促进商业银行中间业务发展提出建议。关键词:商业银行；中间业务;发展中图分类号:F832 文献标识码:A 文章编号：1673-5889（2020）06-0099-02随着我国经济的转型发展，商业银行面对的金融市场在不断 （一） 商业银行对中间业务重视程度不足目前，商业银行都在寻找利润提升的新突破口，中间业务也 越来越被更多的商业银行加以重视，但是绝大数商业银行仍未充

完善，新金融工具和产品不断涌现、非金融机构的金融服务不断 升级，而商业银行已无法依赖传统的资产负债业务来实现业绩高 速增长，加之监管日趋严格，风控压力加大,商业银行的发展面临

着前所未有的挑战。同时，人工智能、云计算、大数据等新技术的

分认识到中间业务的重要意义，没有把发展中间业务提升至银行

战略发展的重要环节，缺乏顶层设计和战略规划。此外，相关监管机构也缺乏对商业银行中间业务的监督管

发展为金融科技提供了发展机遇,传统金融业务与新技术的融 和,为商业银行业务快速、丰富的发展提供了可能。依托金融科技，立足中间业务成为商业银行发展的重要着 力点和增长点。面对新的机遇与挑战，商业银行应与时俱进，总

理，与其相关的政策规范较少，相关政策法规，标准体系尚待建

立。《商业银行中间业务暂行规定》自2001年颁布，又经2008年

废止,未针对我国商业银行的发展现状对中间业务进行分类。监

体规划，大力发展中间业务，谋求新的发展空间，实现经营模式

管指引的缺乏及战略地位低下，势必对商业银行中间业务的持续

发展造成影响。转型。一、 商业银行中间业务的基本内容及作用巴塞尔银行监管委员会对中间业务进行了定义。广义上的

（二） 商业银行中间业务产品同质化严重商业银行中间业务产品受商业银行本身组织效能，运营模

式,流程机制影响，存在以下几个问题:一是产品创新不足，同质

中间业务即商业银行的表外业务，是指“不影响商业银行资产负

债额，仅对损益表产生影响”。狭义的中间业务指“中间业务产生

化比较严重,难以从产品层面形成有效竞争力;二是商业银行提

供的中间业务产品服务未分层分类，无法满足客户个性化需求, 商业银行服务意识相对欠缺，服务质量有待提高;三是商业银行

的资金通过资产负债表或有关事项进行反映”。我国《商业银行

中间业务暂行规定》中指出“商业银行中间业务是指不构成商业 银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。组织机构效能较低，产品研发，上线，推广周期普遍较长，产品迭 代升级的周期缓慢，无法及时满足市场和客户需求;四是商业银 行普遍未打通银行内部各产品体系，无法提供丰富的产品价值 链，尚未形成中间业务生态体系。商业银行开展的中间业务与传统的资产类、负债类业务不 同，具有轻资本、低风险的特点，同时，中间业务囊括的业务种类

丰富,可带来多样化的收入，从而可以分散业务风险，优化产业结

构，是商业银行在新形势下实现业务增长的重要抓手。（三） 商业银行中间业务营销机制不健全商业银行中间业务人才队伍建设不足，人员知识结构相对 落后，无法满足中间业务对复合型人才专业能力的要求。同时, 大部分商业银行仍采用逐级下达中间业务指标的方式完成任务,

无完善的管理办法和操作程序,营销机制不健全,上下级机构未 形成一体的营销体系，部门间联动不足,条线联动不够，未打破部

二、 我国商业银行中间业务现状及问题分析近年来，随着商业银行对中间业务认识逐步加深，我国商业

银行的中间业务也在飞速发展，对商业银行的利润贡献日益增

多。通过各商业银行2018年对外公开披露的财务数据可以发现

除邮政储蓄银行以外，其余商业银行中间业务收入对营业收入贡

献度均超20%,已经成为业务经营发展的重要支撑。但随着复 杂的国内外经济形势，日趋严格的金融监管，激烈的竞争环境, 2018年我国商业银行中间业务收入增长速度有所放缓，在发展

门和产品壁垒，无法进行联合营销，集中优势资源以形成合力。（四） 商业银行中间业务风险管控薄弱相关监管机构对商业银行中间业务的监督管理缺乏，政策

过程中，仍存在如下问题。指引不完善，风险管控薄弱,商业银行内部对中间业务的风险控

MODEFiN BUSINESS 现代商业 99FINANCIAL VIEW | 金融视线制也缺乏制度指引，流程管控。另外，商业银行中间业务有别于

传统的业务，不体现在商业银行资产负债表中，具有难以披露，量

化困难的特点，且仍存在信用风险、操作风险、技术风险、法律风 险等风险，基于上述原因我国商业银行中间业务风险管控仍相对

薄弱，有待加强。三、我国商业银行中间业务发展建议面对新形势，机遇与挑战并存。大力发展中间业务是商业

银行实现战略转型的必由之路，为此可以从如下几个方面加速中

间业务的发展。（一） 重视中间业务，突出战略地位商业银行从传统资产业务中获得的收入已逐渐减少，而中

间业务可以充分利用规模经济，降低成本以提高利润率;商业银 行可以在不占用自有资金的前提下，开展中间业务以获得手续费

和佣金收入，提高资本回报率和资产收益率。因此，中间业务作 为商业银行非利息收入的主要来源，必然成为商业银行新的盈利

增长点。所以商业银行必须提升中间业务的战略地位，建立业务

总体规划，加强顶层设计,推进治理结构、管理模式、组织方式优

化，增强组织的灵活性，以便积极响应市场需求，实现业务创新,

战略转型，打造新的增长点。（二） 加强创新，发展差异化的中间业务商业银行需避免跟随同业的产品形态,加强产品创新，拓展

中间业务领域，提升服务能力，才能使中间业务得到大力发展。从业务范畴来看，商业银行中间业务包括银行卡、公司结算、

代收代付、代理证券基金保险、代理贵金属、票据以及投资银行等

业务，范围非常广泛,所以商业银行应在发展传统银行卡、信用

卡、结算业务的同时,大力发展高技术含量高附加值产品如咨询

类、投行类、托管类等业务，丰富商业银行中间业务体系,拓展商 业银行发展道路，实现商业银行发展转型。从产品服务来看，产品服务已越来越成为中间业务竞争

的重要发力点，商业银行应积极向互联网企业学习先进的科 技和产品运作经验,重构服务流程，改善客户体验。商业银行

应优化组织结构，提升组织效能,推广敏捷开发，以提高对市 场需求的响应速度。商业银行应充分利用银行的金融服务能

力和数据积淀，使用大数据、云计算、人工智能等先进技术，实

现精准营销，批量获客，智能风控，智能投顾。同时，通过打通 各类金融产品，为各类中间业务产品服务赋能,使中间业务与 传统业务相结合，外部产品与内部产品相配合,形成中间业务

生态。（三） 加大资源投入，健全营销机制中间业务作为知识密集型业务,所需人才不仅需要金融多领 域业务背景,还要对互联网、法律政策有一定的了解,所以归根结底 核心竞争力便是人才的竞争。商业银行应通过培训，引进前冲、后

台相关人才，建立专业的产品设计、营销、运营等团队，并弓I入有效

100 现代商业 MODERN BUSINESS的考核激励机制,以从根本上支撑中间业务的快速发展。要促进商业银行中间业务的快速发展,过硬的产品是基础,

丰富健全的营销机制也至关重要。一是要从组织级建立营销体 系，在纵向上通过总分支行联动,横向上各业务部门进行联动，形

成企业级营销合力，提升营销效果;二是根据各中间业务产品的

特点，进行差异化特色化营销。对支付等传统业务，要充分借鉴

互联网金融经验，与互联网企业深度合作，深入业务场景,线上线 下联动，实现高速发展。对代销类产品，要充分利用银行大数据

优势，对客群进行画像，根据客户风险偏好，资产状况进行个性化 的服务，做好交叉销售,提升与客户互动频率，增加客户粘性;三

是对咨询、投顾等新兴业务提前布局，抢占市场，以拓展商业银行

服务领域，提供高层次的服务，以谋求更进一步发展。（四） 坚守合规底线，提升风险管控能力中间业务健康、可持续发展，合规是不能逾越的底线。商业 银行必须针对中间业务建立全面完善的监督体系，以支撑中间业

务的良性发展。相关监管机构应尽快出台中间业务领域相关的

政策制度，标准规范，建立监管检查机制，确保中间业务能够合规 开展。商业银行应从自身出发，平衡好收益与合规之间的关系， 坚决不触碰监管红线，杜绝短期行为。另外，商业银行要加强内

部合规审查，利用大数据、人工智能等技术,建立智能风控模型,

智能感知异常交易,从事前、事中、事后进行全流程的风险检查与

控制,做到提前预警,过程控制，结果检查,从根本上促进中间业 务高质量、可持续发展。（五） 金融科技助力，夯实发展基础金融科技已成为银行竞争的关键因素。新一代技术的应用

推动着银行经营发展发生深刻的变革，金融科技成为引领银行业 尤其是中间业务的重要手段。商业银行要以金融科技为依托，利

用大数据、人工智能等新兴技术,加大产品创新，积极响应市场需

求，完成数字化、智能化转型，提升中间业务效率，加强风险防控

能力。阴参考文献：口］姜雅楠•中国农业银行中间业务发展分析［J1企业管理与发

展,2018（8）.［2］ 陈嘉扬.我国商业银行中间业务发展浅议［J］.合作经济与科

技,2018（7）.［3］ 袁薇.互联网金融对商业银行中间业务的澎响研究［D］.华东

理工大学,201&作者简介：姚颖，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学

员，工学硕士，研究方向：金融学。