Ｎｏ．２２，２０１０ 现代商贸工业 Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ２０１０年第２２期 外资银行进入农村金融市场问题及对策研究 李 冬 马义军 ． （１．长春师范学院政法学院，吉林长春１３００３２；２．人民银行青岛中心支行，山东青岛２６６０００） 摘 要：随着中国金融市场的开放，大量的外资银行进入中国包括中国的农村金融市场。分析了外资银行进入农村金 融市场产生的问及解决对策。 关键词：农村金融；外资银行 中图分类号：Ｆ８３ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７２～３１９８（２０１０）２２—０２１１—０１ Ｉ 外资银行进入农村金融存在的问题 Ｉ．Ｉ对农村金融的特点了解不深。容易产生金融风险 得到农村客户的信任。 ２相关建议 进入中国的外资银行多是大型银行，经营理念成熟，风 在农村开展金融业务成本高、风险大，这是国际上普遍 存在的问题。特别是外资银行缺乏对农村地区客户资源的 险甄别与控制能力较强，其“下乡”势必能给村镇银行带来 了解，其信贷风险控制难度也大于本土机构，初期凋研和开 先进的经营管理理念，缓解农村金融市场供给不足，推动金 发等成本较高。目前，外资银行在试水阶段，业务范围锁定 融服务改善和市场体系完善。短期内，外资银行进人农村 乡镇企业和小额信贷，例如汇丰随州曾都汇丰村镇银行，初 金融市场将很好地发挥“示范效应”与“竞争效应”，带来农 更大程度满足农村金融需要，带动农村 级阶段其服务对象主要针对出口型企业，今后贷款服务范 村金融市场的繁荣，还是社会各界都应该鼓 围将扩展到农民小额贷款。与中资银行相比，外资银行在 与农业的发展。无论是地方政府， 农村地区的网点布局和客户资源等方面都缺乏优势，外资 励外资银行向农村金融发展。银行则需要花费一定的时间和财力来了解当地具体情况。 Ｉ．２借外资银行搞活农村金融市场力量还是远远不够的 （１）金融监管部门要积极采取监管措施，引导农村金融 的合理发展。我国金融监管的重点主要在城市，但是农村 我国农村金融普遍缺血不是依靠外资金融机构的进入就 监管其实局面更复杂，所以要建立合规性检查与风险性监 可以解决的，外资银行农村金融战略的根本还是看中我国农村 管相结合、以风险性监管为主导的监管体系。我国当前对 市场的广大发展潜力，所以其投资设点的区域还是在经济比较 外资银行的监管还停留在是否符合法规的事后检查阶段，好的农村地区，而最需要资金的农村地区资金匮乏状况依然得 根本没有以预防为主的风险性监管。建议我国学习西方经 逐步建立合规性检查与风险性监管相结合、以风险性监 不到改善。所以依靠外资不是我国农村金融长期发展策略，通 验，过多种形式的金融机构进入我国农村市场，建立多层次的金融 管为主导的监管体系，对外资银行的业务活动进行全面检 体系，才能满足农村市场资金的多元化的需求。 １．３给我国农村金融机构带来一定冲击 外资银行进入农村市场之后，会带来健康的激励机制， 查和评估，同时要建立日常报表分析、实地检查、非实地检 查等多种监管方式相结合的监管制度，对外资银行经营状 况进行跟踪，以减少其对我国农村市场所带来的风险，保障 从而推动商业性金融机构之间的竞争。但是外资银行毕竟 我国外资银行体系的正常运行。政府应从存款准备金、利 支付清算、金融统计和监管报表等方面给予优惠，并对 资本实力雄厚，而我国农村金融机构，还是以农村信用合作 率、社为主，外资银行会瞄准县域市场的优质项目，与农村信用 村镇银行在税收等方面给予优惠、减免，以促进新型农村金 社争夺市场和优质客户。而我国农村信用社这些年来主要 融机构的可持续发展。（２）地方政府应积极创造良好的金融生态环境。农村 是发展小额信贷业务，但是由于资金运用渠道狭窄而出现 了资金富余，资金营运效益水平受到严重遏制，外资银行的 改革与发展离不开金融支持，而金融支持的前提是健康良 进入可能会弱化信用社的资金来源与运用。村镇银行的设 好的金融生态环境。地方政府加大农村金融生态环境建设 鼓励各个银行针对农村的 立不仅会有效占领市场、抢夺优质客户，还会造成信用社从 的力度，构建农村金融信用系统，业人员的流失，外资银行的进入对处于弱势竞争群体的农 实际情况，实行多种形式的抵押、质押办法，为农民、农业企 村信用社来讲是一个巨大的挑战 Ｉ．４外资银行在农村地区信任度低 业等不同的主体开展多种形式的政策。 （３）加快农村金融市场的发展步伐。前些年，国内银行 纷纷将权限上收，网点也从农村撤回到城市。在发挥外资 银行“鲶鱼效应”的同时，应引导与鼓励其他金融机构的加 放，鼓励本土银行开展农村金融业务，增加金融供给。 （４）外资银行应该因时因地服务好农村经济。一要针 比如外资的村镇银行，这类银行进入农村市场的时间 较短，还处于被农村客户接受的过程。很多农民认为本土 银行的外资银行都是具有国际声誉的大银行，但是私营的， 没有本土银行安全。同时，现在村镇银行资本金较小，也难 银行都是国家的，有国家信誉作保证，虽然看起来建立村镇 大对农村金融的支持力度。进一步促进农村金融市场的开 基金项目：吉林省行政管理学会课题《开展金融创新、解决融资难问题研究》（编号：ＪＬＸＺＩＯ０５０３—５）研究成果。 作者简介：李冬，男，长春师范学院政法学院助理研究员，硕士，研究方向：区域经济、金融经济学、公司治理；马义军，男，中国 人民银行青岛中心支行，硕士，研究方向：金融经济学。 一２１１— Ｎｏ．２２，２０１０ 现代商贸工业 Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ２０１０年第２２期 农村资金互助社现状与发展前景研究 欧潇雅 （河北经贸大学，河北石家庄０５００６１） 摘要：从生产互助和供销互助，到资金互助，是农村互助活动非常自然的过程。资金互助社是农民自己的选择，资金 在他们的互助合作中是核心的问题，没有资金合作，其他的合作市很难成功的。所以，我们非常有必要，投入到关于农村资 金互助社的研究分析中来。从概念、现状、问题、重要性和对策五方面，对此问题进行探讨研究。 关键词：资金互助社；发展现状；存在问题；对策建议 中图分类号：Ｆ３２ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７２—３１９８（２０１０）２２．０２１２—０２ １农村资金互助社的概念 贷款的抵押物，这就与商业资金追求流动性、安全性和盈利 农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡 性相悖，也与商业信贷服务的标准化要求不合，难以得到金 镇、行政村农民和农村小企业自愿人股组成，为社员提供存款、 融机构的信贷支持，尤其是农村的贫困人口和农村小企业 贷款、结算等业务的社区互助性银行业、金融业务组织。 一直患着“资金饥渴症”，得不到资金的扶持。农村资金互 ２农村资金互助社的发展现状 助社起到了拾遗补缺的作用，尤其解决了农村困难户融资 ２００７年３月８日，吉林梨树县闰家村百信农民资金互 难的问题。 助合作社作为我国第一个正式注册的农民资金互助社，正 农村资金互助社促进了专业合作组织的发展。２００７年 式成立了，自此之后全国各地的乡村陆陆续续成立了百余 ７月１日，《中华人民共和国农民专业合作社法》的实施，标 家当地的农村资金互助社。至今，农村资金互助社已经越 志着农民专业合作社的发展进人了一个新阶段。如果没有 来越受到政府、金融业者、学者等各方关注。可见，农村资 农村合作金融的支撑，农民专业合作社将成为无源之水、无 金互助社这条道路，符合我国农村金融问题中关于小农户 本之木。农村资金互助社的设立为农民专业合作社的发展 迫切渴望便利借款、贷款的需求现状。 提供了支撑，有助于建立起适应合作经济发展要求的合作 农村资金互助社与农信社优势互补。当前农村面临的 金融体制。 资金问题是无论从金融服务还是贷款供给上，都无法及时 农村资金互助社催生金融衍生品。通过农村资金互助 满足农户的需求。农村信用社仍然是农村金融市场主力 社可使信贷、保险、担保功能充分结合。由于农村资金互助 军，农民贷款主要由农信社解决，存在的资金缺口大多通过 社具有天然的信用与经济功能，通过增加信贷，扩大经济规 民间借贷或商业赊销解决，极少部分农民却因为无法融资 模，为防范生产风险，必然要发展保险，通过保险进一步促 而耽误农业生产。农民贷款难问题制约了农村经济发展， 进信贷发展，通过相互担保，发挥信用互联作用，实现农村 设立农村资金互助社可以起到与现有农村金融机构互补作 信贷、保险和担保三位一体化发展。农村资金互助社实行 用，建立多层次资金融通体制，满足农户多层次融资需求。 社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。 农村资金互助社了解农民贷款难的问题。现行农村居 ３农村资金互助社面临的问题 民居住分散、收人低下、农业的自然依赖性和市场风险比较 ３．１ 目前存在的主要问题 大，加上农民除了土地、自住的房子外，很难有其它可用于 经营管理和人员问题明显不足。由于农村资金互助社 对当地农村特点和需求，增加服务功能，创新服务模式，填 当地农村实际情况，设计出了农业合作社社员联保贷款、个 补农村合作银行或农信社不足。农村市场不仅需要存贷款 人无抵押小额贷款、存货浮动抵押贷款、股权质押贷款、透 服务，而且需要保险、理财、证券、期货等全方位的服务项目 支贷款等业务，较好地满足了农村企业和农户的需求。五 和品种。金融机构应针对农村服务需求短缺的现状，如开 是加强风险评估管理。外资银行建立客户动态信息系统， 办网上银行业务，办理订单抵押、无抵押和担保小额贷款 随时了解客户风险状况，加大对借款人的现金流量、还款能 等。二是可以从农业化龙头企业人手开展业务。借鉴银行 力、从事行业等风险专科调查，开展贷款再保险，通过这些 前期从事正规企业金融的做法，从农业龙头企业人手开展 风险管理措施，降低信贷风险。 金融服务活动。随着业务的发展，可以从单纯对农业龙头 企业的金融服务拓展到提供供应链金融服务，比如其上游 参考文献 的养殖业、渔业等。三是重视市场调查。面对一个新的市 Ｅ１３蒋文畅．浅谈外资银行进入我国农村金融市场的可行性［盯．商场 场，外资银行应该加大市场调查力度，和有关部门和科研院 现代化，２００７，（１８）． 所合作，做好行业和市场调查，为开展业务提供科学依据。 ［２］任燕．从外资银行“入村”现象反恶我省农村金融发展战略ＥＪ］．金 四是发挥创新优势，开放新产品。外资银行应该发挥自己 融与经济，２ＯｌＯ，（１）． 在资本、管理、人才等方面造就的创新优势，根据市场特点 Ｅ３３谭荔．浅析外资银行“试水”农村金融及中资银行应对策略ＥＪ］．生 产力研究．２００９，（２０）． 设计符合适合农村市场的产品。例如汇丰村镇银行就结合 作者简介：欧潇雅（１９８５一），女，河北石家庄人，河北经贸大学研究生院２００９级硕士研究生，研究方向：经济法学。 一２１２—