我国银行卡业务的现状与发展策略

我国银行卡业务的现状与发展策略

一、我国银行卡业务的现状

银行卡是集电子信息技术和现代金融服务于一体的新型金融产品。在如今,用银行卡消费正日渐成为人们现代生活方式的一种时尚。国内金融机构也都把银行卡业务的发展,作为新的经济增长点来抓,以此来促进金融效益的提高。银行卡产业化发展主要是指将制卡、发卡、收单、专业化服务等众多环节联结在一起,形成加速发展的链条。大力推进银行卡产业化发展,不仅可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机,刺激消费需求,拉动经济增长,而且还可以通过银行卡的产业化发展,带动通讯、软件、旅游等相关产业的发展。2010年上海世博会的承办以及国内贸易和国际贸易额的大幅度增长、境外旅游的蓬勃发展,更使我国的银行卡业务面临新一轮的机遇和挑战。因此,大力推进银行卡的产业化发展,在当前显得尤为重要,也迫在眉睫。

1.外部环境中所存在的问题

首先,自从信用卡进入中国的流通领域以来,以其安全、快捷、便利越来越受到众多人士的青睐。与此同时,一些不法之徒也把黑手伸向了这个领域,利用各种手段进行信用卡诈骗活动。给国家资金和个人财产造成损失并扰乱了金融秩序。信用卡发展至今,一些不法分子对信用卡业务的操作方法手段以及银行规章制度方面存在的漏洞越来越熟悉,违法犯罪活动日益增多。例如:利用多张信用卡在各银行之间套取现金;利用“时间差”进行诈骗、恶意透支或利用窃得的信用卡冒领现金挥霍消费。此外,境外不法分子利用我国服务网点工作人员对信用卡,特别是国外发行信用卡的认识不足、缺乏必要的警觉和管理上的漏洞,用伪造或已挂失的信用卡在我国境内提取大量现金或消费,给国家造成巨大的外汇损失。这些犯罪不仅直接损害国家集体和个人利益,而且严重影响了发卡行的声誉、阻碍了信用卡业务的发展,危害性极大。

其次,那些资金规模相对雄厚的大型商业银行都拥有了一定数量的无人银行系统,使之很快就占领了银行卡业务的大片市场,而那些中小银行虽也有自己的银行卡业务,但由于资金、人力、物力的投入相当有限,在银行卡业务的拓展方面发展缓慢。而在无人银行系统的区域设置上,银行之间缺乏沟通,造成了在商业繁华的中心地段存在多家银行开设的多个无人银行及自动取款机,而在真正需要的居民住宅区却鲜有银行设立无人银行系统。无人银行系统设备区域设置不合理、不科学,资源闲置、重复购置、浪费也是阻碍业务发展的一大痼疾。

再则,信用卡异地授权所需时间有时长达几分钟,在通讯落后的边远地区,耗时更长。这种情况给持卡人带来了极大的不便,影响了持卡人对所持银行卡消费使用的信心和热情;机构网点过少,特约商户POS机(商业销售管理系统)覆盖不大,ATM(自动取款机)数量更少。所有这些,使持卡人不但不能体会到信用卡这一现代化手段的优越性,反而倍添烦恼。

2.内部管理中所存在的问题

第一,目前国内银行卡受理市场上的POS终端主要由各商业银行和中国银联投资,其投资回报主要来自特约商户刷卡消费手续费。但由于交易量不大,POS终端投资回报率较低,制约了POS终端的持续快速增长。2008年前我国POS机的需求量在300万台以上,但由于存在较大的资金缺口,目前每年投放市场的POS机仅10余万台,远远不能满足受理环境改善的客观需要。

银行卡市场参与各方在利益分配上矛盾较为尖锐,市场缺乏灵活的定价机制,按照现行规定,发卡行、收单行和交换中心按8∶1∶1的比例分享POS交易手续费,这种分配比例是在特定的历史条件下,为鼓励发卡和解决当时普遍存在的POS重复摆放等问题而制定的,对促进银行卡联网联合发挥了十分重要的作用;随着国内银行卡产业加快发展,市场环境发生了根本性的变化,扩大银行卡受理市场规模,迅速改善用卡环境和实行POS专业化服务已经成为当前银行卡受理市场建设的中心任务,而偏袒发卡方的跨行交易利益分配比例显然无助于市场的进一步发展。

第二,另外银行卡市场营销策略方面,国内商业银行在提供有形产品的同时,未能为持卡人提供附加增值服务,而国外商业银行在银行卡业务的拓展营销上,为突出自身的特色,在产品的附加功能上下工夫,为持卡人提供了很多增值服务,如花期银行推出的购物零风险,实现全球购物以及旅游平安保险、消费积分等增值功能,通过这些增值服务,既调动了消费者持卡消费的热情,又提升了发卡行的品牌影响;在价格策略方面,国内商业银行没能在周密研究市场的基础上,更好地考虑客户的承受能力,从现阶段来看,工、农、中、建四大商业银行的产品定位过高,且结构不合理,客户反应强烈,而新型股份制商业银行因发卡较晚,为了抢占市场份额,实行降价策略,市场定位过低,其结果破坏了整个银行卡产业的经营环境。

二、对于银行卡存在的若干问题,提出的策略建议

综上所述,银行卡业务的风险防范、控制、机构设置合理化、数据交换的电子化、适合我国当前市场状况的金融业务创新,成为了当务之急。如何推进银行卡产业化发展? 当前关键是要抓住以下几个重点:

1.政府应给予更多的产业发展政策支持

政府应大力扶持银行卡产业发展。银行卡受理市场涉及到酒店、商场、公用事业,以及与银行卡相关的周边产业,是一项社会系统工程。当前,受理市场要在短时间内大范围拓展,就必须借助政府部分的大力支持。这方面有不少国外的经验可以借鉴。以韩国为例,2000年该国政府规定工商企业交易金额超过10万韩元时,必须用银行卡结算 ,否则处以交易金额的2%的罚款,零售。饮食、酒店行业的商户,其银行卡交易额的2%免除缴纳附加价值税(年度免税金额以500万韩元为限)。通过以上措施。韩国的银行卡受理环境大大改善。我国的银行卡产业在“金卡工程”的推动下,已经走上了联合发展的道路,我国政府也应多多扶持银行卡产业的发展。

2.加强银行卡发行银行之间的横向协作

不断改变各家银行卡业务自成体系、互相分割、各自为战的局面。合理配置银行卡系统资源,使我们的银行卡业务在各家银行公平竞争、相互协作的良好环境下健康发展、壮大。推行银行卡产业受理的专业化服务,充分发挥“银联”作用,按照建立现代金融企业制度的要求,倡导集约经营,提高资源利用效率,尽快建立一支专业化服务队伍。实行专业化服务。可以使银行卡受理更规范、技术更专业、服务更到位,对商户服务质量得到显著提高,专业化服务公司实行的全天候的客服热线制度,对收银员定期集中培训和现场培训制度,电话回访和每月巡检制度等提高商户受理积极性和商户受理质量,可以解决各商业银行,尤其是股份制商业银行过去对受理商户维护人员配备不足,效率低的问题,各商业银行可将节约的人力配备到发卡营销和其他增值业务拓展中,从而使有限的资源得到更有效的配置。POS服务专业化的实施,不仅是降低发卡行经营成本的有效手段,也是从根本上提高银行卡受理服务水平的必由之路。

3.优化发展受理市场

要建立合理的利益分配机制,采用灵活的定价机制,统筹兼顾,遵循“随投入,谁受理”、“谁投入多,谁收益多”的原则,综合运用利益分配机制的杠杆,采取相应的激励措施,调动商业银行开展收单业务的积极性,进一步开放受理机具,实现资源共享,鼓励市场开拓,迅速改善银行卡受理环境和提高服务水平。同时,加快探索银行卡的市场化经营体制,逐步实现银行卡服务市场化定价,由市场主体根据市场的实际情况做出相应调节,优化利益分配机制。

4.巩固风险监督制约机制

《银行卡条例》出台后,该条例取消了原先信用卡授信额度5万元的最高限额,由商业银行视自身风险状况和持卡人具体情况确定信用卡授信额度。放开授信额度后,将大大激发商业银行的“透支冲动”,不仅单户透支余额会成倍增长,透支总量亦会迅速扩张。之所以如此,则最主要的原因是信用卡授信额度已先期取得,透支具有鲜明的经济成本和时间成本优势、是一种自助式贷款方式,最大程度地迎合了目前市场经济讲求的高速度和高效率理念,它通过高度压缩融资的时间和空间,给持卡人“创造”出市场机会。这些应运而生的新需求,孕育着新的业务机会,也蕴含着巨大的市场风险,对此,发卡行要有充分的估计和市场回应。各家商业银行应积极配合政府部门建立和完善企业和个人征信体系,提供申请人收入和信用记录的真实资料,创立统一、完备的企业和个人“实名制”的征信系统,实现资源共享,共同防范风险,完善并严格执行银行卡业务的规章制度,发卡银行应从发卡、用卡、注销卡等一系列业务操作环节上的风险控制,增强临柜操作业务为,共同建立黑名单共享机制,开发案件协查协防系统,使得犯罪分子无遁身之地,不定期地在共享系统上公布持卡人“黑名单”,从而有效防止欺诈交易。

三、结语

如今我国银行的各项业务正在进行金融无纸化、电子化的改革,银行卡业务――这项商业银行的表外业务在所有业务中所占比重也在逐渐加大。国际银行卡领域认为,中国的银行卡市场已经启动,中国无疑是世界上最大的智能卡市场。中国银行卡产业的高速发展将为“国际金融中心”提供强有力的后台服务。