网上银行的发展与创新

网上银行的发展与创新

李小彬

1,2

(1.中国地质大学,湖北武汉430074;2.株洲工学院,湖南株洲412008)

摘󰀁要:传统银行一般是单方面开发业务品种,向客户推销产品和服务,客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务,而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道.网络银行的出现,使传统银行经受了一场技术革命,传统银行业务将受到挑战,网络银行具有灵活强大的业务创新能力,不仅可延伸改造传统的业务,而且会不断设计业务新品种,创新业务方式,满足客户多样化的需求.关键词:网上银行;网络;网上服务

中图分类号:F830.49󰀁󰀁󰀁文献标识码:A󰀁󰀁󰀁󰀁文章编号:1671-6361(2006)01-047-03

OnDevelopmentandInnovationofNetworkBank

LIXiao-bin

(1.SchoolofHumanitiesandEconomics,ChinaUniversityofGeology,Wuhan430074Hubei;

2.FinanceDepartment,HunanUniversityofTechnologp,ZhuZhou412008Hunan)

Abstract:Traditionalbanks'scopeofbusinessisquitelimited.Onlyafewproductsandservicesareprovidedforcustomers.Internethasaffectedatechnologicalrevolutionintraditionalbanksandpro󰀁videdamutual-communicationchannelforbanksandcustomers.Comparedwithtraditionalbanks'networkbanksaremoreflexibleandhavestrongerinnovativecapacity.Theycannotonlytransformtraditionalbusiness,butalsodevelopnewbusinesstomeetcustomers'variousdemands.Keywords:networkbank;network;networkservice󰀁󰀁网上银行是借助于因特网技术,提供信息服务和金融交易服务,获取与金融业务有关的各项网上服务,包括开户、存款、付款、转账、信用卡消费、代收代付、信息查询、个人理财,甚至借贷业务等全方位银行服务项目.网上银行真正实现了以客户为中心的银行3A服务(Anytime󰀂󰀂󰀂任何时间Any󰀁where󰀂󰀂󰀂任何地点Anyway󰀂󰀂󰀂任何方式).

其实,我国银行业在这方面并没有落后外资银行太多.在国内,我国第一笔网上业务,于1998年3

月6日,在中国银行网上交易成功.作为我国网上银行发展的先锋,中国银行又于1999年6月推出网上银行服务系列产品,包括 企业在线理财!、 银证快车! 支付网上行!等产品,为广大商户开辟了更为广阔的网上拓展空间.中国建设银行为此专门成立了网上银行部,并于1999年6月30日成功开通网上银行,陆续在北京、上海、广州、深圳等地投入运行.在建行网上可以进行人民币外币的活期定期的查询、挂失、资金转账,信用卡、储蓄卡的

󰀁󰀁收稿日期:2005-11-25

作者简介:李小彬(1963-),女,湖北黄冈人,硕士研究生.研究方向:资源与环境

48湖南环境生物职业技术学院学报󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁2006年3月

申请、消费,北京网民甚至可以在网上缴纳手机费.招商银行建立的网上银行由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付五部分组成,结构更趋合理.招商银行规模小、机构少,现已实现全国联网,网上银行已具雏形.中信实业银行于1999年9月3日与IBM公司软件部签约,建立全面电子商务系统,继而开发网上银行.国内其他各大银行均已将此提上议事日程.但是,由于在开发新的产品服务,进行全新的业务拓展,加强网上银行支付的灵活性等方面认识不够,我国,网上银行交易量占国内银行业务极少.本文拟在通过分析我国网络银行发展的现状及存在的问题,探讨促进我国网上银行发展的一些对策措施.

现代银行是高度专业化的产业,对员工的素质有着很高的要求,不管是管理人员还是一般业务人员.不仅要求员工要具备较高的学历层次,丰富的专业知识,更注重员工的工作能力和创造力.而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行职工队伍素质普遍不高,学历较低,工作能力和业务水平也不高.这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度.员工录用要求不高、把关不严,很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行;在岗人员缺少技术和业务培训,没有一套科学严密的考核制度;岗位分工不合理,员工缺乏工作积极性和创造性.而且大量临时用工人员充斥一线岗位,很多都是无证上岗,难以保证银行业务的顺利开展和服务质量的提高.服务是金融工作的生命线,良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服务.计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网,大多数银行自成体系,且网络覆盖面也不广.目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限,受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡,客户群体缺乏规模,现代支付体系不完善,信用评价机制不健全,认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约,尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务.2.2󰀁经营品种单一,缺乏金融创新

目前,国内网上银行功能都过于单一,一味注重传统资产负债业务,中间业务发展滞后.虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大,但还是缺乏创新.很多机构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下.目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的,通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统,大多只满足存款、汇款、汇兑等业务,只是一个简单化的传统业务外挂,其实只能算照搬柜面业务的 上网银行!.目前,国内网络银行一方面盲目攀比,盲目地引进与投入;另一方面技术手段停留在低层次,缺乏内涵,缺乏适合市场的特色.更难? 客户导向!了,一些银行对网上银行发展方向的认识模糊,仅把它当作扩大传统业务的手段,因而发展缓慢.

2.3󰀁监管服务有待进一步加强

虽然∀网络银行业务管理暂行办法#已经出台,网上银行市场准入的要求也开始规范化.然而,商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现,网络金融的监管要

1󰀁网络银行的运行特点

1.1󰀁业务智能化、虚拟化

传统 砖瓦型!银行,其分行是物理网络,主要借助于物质资本,通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务.而网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务.1.2󰀁服务个性化

传统银行一般是单方面开发业务品种,向客户推销产品和服务,客户只能在规定的业务范围内选择自己需要的银行服务,而因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户.1.3󰀁金融业务创新的平台

传统银行的业务创新主要围绕资产业务,针对商业银行的资产负债业务,进行资产证券化,对金融产品进行改造与组合,满足客户和银行新的需求,而网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能.

2󰀁我国网上银行发展存在的问题

2.1󰀁人员素质水平普遍不高,技术装备落后

第12卷第1期󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁李小彬:网上银行的发展与创新49

纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑,同时制定国际性标准.就此而言,监管的成熟之路还很长.

面对目前过于单一的网上银行功能,在全新的国内外经济金融背景下,积极致力于金融创新是我国商业银行改革与发展的现实.开发新的产品服务,进行全新的业务拓展,银行业务拓展、银行业󰀁实施传统业务与创新业务的结合,采用新的业务开拓视角,新的操作方式,金融服务的延伸来赋予传统业务以新的内涵外延网络银行.网络银行不断创新金融产品,增强网上银行支付的灵活性功能.网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要,就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品,必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响.网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞,电子支票,电子信用卡,其他电子金融工具.新的产品及服务内容主要包括:线上市场销售、线上或电话客户服务(如透过网上、电话申请信用卡)、客户遥距操作及结算(如电子信用证)、线上产品资讯服务(如线上查询存款利率)、数码货币系统、电子信用卡支付系统、电子支票支付系统、网上电子现金产品(如数码现金、电子货币)等等网上银行还可以对传统的银行金融工具进行电子化改造,以提高这些业务的办理效率与质量,改善对客户的服务,降低经营管理的成本,扩大银行的收益水平.例如,基于电子网络系统的电子承兑汇票、电子信用证、电子抵押担保等等业务的开发与运营,无疑会给商业银行的经营管理注入新的活力.未来银行、证券公司的营业据点可能只剩最前线的服务人员,看不到他们身后一排接一排的复核主任、副理等业务执行人员.而行员、业务员的角色,也将转型成理财、投资、财务顾问,提供各种理财产品的服务、咨询.3.2󰀁积极转变观念,加强网上银行经营管理3.2.1󰀁树立全新的银行理念󰀁在网络经济条件下,银行业拓展全新的服务,以此来实现以客户为中心,提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式.因此,要求银行在经营管理的指导思想中,只有客户这个中心,而没有其他的中心,银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的.从国际经验看,客户导向的服务理念经历了客户至上,客户第一,客户满意,增加客户价值四个阶段.在客户至上阶段,把客户放在银行组织体系和业务流程图的上方,体现了银行的服务姿态;在客户第一阶段,把客户放在银行工作日程表的前端,银行全体人员和全部行为都围绕客户,客户的事情是银

(下转第53页)

3󰀁实现网上银行发展的对策分析

面对五年过渡期的快要结束,外资银行将全面进入中国,网络银行将是中外资银行竞争的重要战场.目前,我国网上银行正处于开发的黄金期和应用初期,其市场空间巨大.中国及中国的银行应当增强竞争意识,增加竞争本领,惟有迎难而上,苦练内功,学会 与狼共舞!,才能 招狼为婿!,在竞争中壮大自己.

3.1󰀁营造我国网上银行发展的良好环境3.1.1󰀁大力推进信息化、网络化建设󰀁扩大网上银行的生存空间,电子商务与网上银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平,信息终端以及信息知识的普及程度.因此,要加强网络信息基础建设,尽快普及计算机及网络知识.现阶段必须提高认识,增强紧迫感,如果落后三五年,今后可能差之千里,必须进一步推广应用网上银行成果,使国民通过感性认识,感觉到网上银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势,感受到网上银行对于促进国民经济发展的重大作用,感知到网上银行迅速发展没商量,通过教育、培训等方式提高国民素质,更新理财观念,大力发展互联网业务,提高银行体系网络化水平,这是推动网上银行发展的前提,也是当务之急.3.1.2󰀁结合信贷登记系统和存款实名制,建立和完善社会信用体系󰀁建立和规范安全认证体系.建立统一的支付网络体系,解决跨行结算体系.3.1.3󰀁狠抓软硬件建设,积极发展现有业务,努力开拓新兴业务󰀁一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争能力所必备的条件.国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式,以拓宽员工的知识面和视野,培养他们的创造力.我们可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设,严禁无证人员上岗,并可通过建立一套激励型的劳动人事制度,从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革,让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会,从现在起银行必须有所准备,建立起银行内部的人才库.加快计算机网络的建设,更新办公室设施,改善营业环境,使软硬件同步发展,为客户提供一套高效运作机制.

第12卷第1期󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁󰀁张孝兰等:加强高校会计基础工作规范化建设的对策与措施53

营管理的职能部门,通过加强内部审计工作,能够保证会计信息的真实性、完整性,能够明确会计人员的相关责任,规范经济秩序和会计工作行为,为高校领导作出正确的经济决策提供可靠依据.通过内部审计,对财务会计工作进行客观评价,有利于增强会计人员工作责任心,提高会计人员遵纪守法意识和业务素质.并且,加强内部审计工作,实施审计评价在客观上也可促进会计基础工作的规范化,避免会计信息失真.

3.6󰀁建立定期考核制度,加大教育行政部门的业

务指导力度

定期考核评价会计工作,是促使会计基础工作规范化的有效措施.这就要求教育行政部门的

计划财务部门定期组织人员对高校财务工作进行检查,并侧重于会计基础工作,以期尽早发现不合规、不合法的会计行为,并督促其改正,这样可以促使会计人员发现工作中的不足,并规范会计行为,提高业务水平,促使会计基础工作规范化.总之,会计基础工作规范化建设是财务工作中一个最基本的工作,也是一项长期的工作,并且随着社会经济形势的不断变化及高等教育改革的深层次发展,广大高校财务人员必须顺应时代发展的需要,脚踏实地、兢兢业业、严格遵守财经制度,在实践中努力规范和改进单位的会计行为,不断增强自己的理财能力,保证会计信息真实可靠,为高教事业的发展搞好财务工作.

(上接第49页)

行工作的重心;在客户满意阶段,把客户的需求和利益放在前面,调动所有资源让客户感到满意,以客户的满意程度作为评价银行工作的标准;增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现,在这一阶段,把客户资产价值增加放在首位,让客户享受增值服务.进入90年代后,我国银行业在商业改革进程中, 客户中心论!的研究和实践才露出端倪,银行初步认识到客户对于银行经营唇齿相依的重要性,但是这种认识还停留在一个较为表面和肤浅的水平上,而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户,不重视客户,自身的发展就失去了立足之地.

3.2.2󰀁要实现经营方式转变,由技术性经营方式代替劳动密集型经营方式󰀁国有银行应进行机构重组,按经济区域设置分支机构,裁减职员,降低经营成本;提高银行技术投入,加速电子化、网络化进程,缩小与国际大银行的技术差距和经营水平差距.3.2.3󰀁完善中央银行监管体系󰀁需要特别注重以下几个方面:在监管内容上必须将国有商业银行的金融创新与违规经营区别开来;在监督方式

上,以合规性监管和非现场检查为主:在监管效率上,应有明确的时限要求;在监管力度上,真正遵循国民待遇原则,对中、外资银行一视同仁.

随着网络整体水平的提高和综合实力的增强,它对国民经济增长的贡献会不断提高,它将成为一个行业,成为金融业发展的一种趋势,今后网络银行发展的潜力很大,市场前景广阔.从目前来看,激烈的银行竞争是金融创新最直接的动因.四大国有商业银行、九家股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社、信托、投资、证券公司等金融机构的竞争压力是显而易见的.到1999年7月底,在华外资银行已达152家,其先进的经营技术和管理手段是对中资银行的巨大挑战.外资银行对人民币业务经营仅仅三年,其业务量却以每年10%的惊人速度递增.我国加入WTO,外资银行享受国民待遇,与中国商业银行处于平等地位、全方位的竞争只是一个时间问题.但是,在金融创新中,对于网上银行这一新生事物,国内各商业银行与外资银行的差距不大,我国银行业应该及时把握机遇,未雨绸缪,先行一步.