谈谈我国金融电子化的发展

谈谈我国金融电子化的发展

夏　沫　龙冬云

摘　要　我国金融电子化发展迅猛,“三金工程”取得了可喜的成绩,中国国家金融数据网即将投入试运行,银行的中间业务正在不断地开发和发展之中,金融电子化市场潜力巨大。而电话银行、无人银行、网上银行等新型电子化服务的出现,表明了金融电子化未来的发展正从以自我为中心转向以客户为中心上来。

关键词　金融电子化　三金工程　发展趋势　　金融电子化已经走过了15年的道路。这15年中信息化浪潮席卷全球,这是社会发展和技术发展的必然趋势。从技术发展看,计算机经过大型机集中式处理阶段,经过客户/服务器的分散式处理阶段,现在进入了以网络计算为核心的网络计算时代。1993年,我国与世界同步启动了国家信息化建设,标志就是以“三金工程”为代表的一系列国家信息工程项目,拉开了我们国家信息化建设的序幕,同时也构筑了中国国家信息基础结构的基本框架。

　　一、“三金工程”取得了可喜的进展

金桥工程是一个国家经济信息网的建设工程,从卫星基干网起步,现在已经把24个卫星小站和总站连通。1996年9月,国际INTERNET互联网连通,标志着金桥工程以演示系统向实用系统又跨出了一步,接入的团体用户达1100多个。目前,我国有4个万,目前15万,年底将达到20万,INTER-NET的用户和业务将更加迅速地向前发展。

金卡工程首先启动的是以银行卡为代表的卡级应用系统工程,首批在12个省市进行70

试点。1996年底有6个城市把ATM和POS跨行连通并且运行,8个城市进行了跨行业务连通。金卡工程的实施对促进银行卡业务的发展、促进银行卡跨行业务的联营,以及规范银行现代化发挥了很大作用:金卡工程实施以来,到去年年底发卡量已达2437万张,电子化网点的覆盖率达到了80%,对整个商贸的电子化也起到了很大促进作用。金卡工程也促进了智能卡,特别是IC卡的发展,无论是邮电部用的电话卡、大哥大的SIM卡、国税总局税收征管所用的保税卡还是卫生系统的社会保险卡、医疗卡,以及各种公用事业的收费卡,金卡工程是和老百性紧密相关的,它在提高全民信息化意识、社会信息化建设等方面发挥了重要的作用。

金关工程是由外经贸部牵头搞的一个海关通关自动化系统,包括4个应用系统:出口汇兑、出口额统计、节汇收汇等,牵扯到海关以及中国人民银行外汇管理、税务和商

国际互联网出口,INTERNET用户去年10检等等。

　　二、金融电子化的发展趋势

随着我国经济的发展和市场经济框架的形成,对金融行业提出了越来越高的要求,

银行未来的一种发展趋势就是向个性化发展。另一个为非现金区域,包括转帐、查询、贷电话银行、无人银行、网上银行、流动银行款抵押等功能。无人银行既能做现金交易,无一不体现出个性化的趋势。表明银行正在从过去的以自我为中心转向以客户为中心,目的就是为了使银行能够更好地为客户服务,最根本的原因还在于银行由政府部门向商业部门转轨。未来的银行将会象我们每个人的影子,它将忠实地跟随你到天涯海角!

(一)电话银行

电话银行是国际金融界在采用电子计算机技术处理金融业务后,为给客户投资理财

又能做非现金交易,两方面的工作一气呵成。这种新型的ATM设备已经从简单的提款机,演变成完全自助的ATM。自助的ATM可以做很多事情,比如做邮票的买卖,出售电话卡,可以卖保险,公用事业收费,买彩票,买有价证券等等。

(三)网上银行

今年,NCR与加拿大皇家银行合作推出了世界上第一台WebATM,它突出的一个特

提供更方便、及时的服务而形成的。这种新点是把Internet网与ATM功能相结合,通过型服务使客户离开了银行柜台便能办理业务。这台WebATM,客户可以与Internet进行网由于它具有灵活方便、投资少等优点,近年来在国内银行界发展迅速。电话银行运用先进的计算机、通讯、语音处理技术和电话信号数字技术等,在原有业务处理系统上,借助于公共电话网络,使客户能通过电话同银行进行金融交易,如查询帐户信息、办理部分转帐结算、证券买卖等。只要客户拥有一台电话机或一台大哥大,便可在家中、在办公室、甚至在乘车路上利用遍布全世界的公共电话网,拨通电话银行的电话号码,进入银行计算机网络,并通过对话形式,自行操作、自我服务、投资理财,办理各种银行业务。总之,电话银行在国内的发展尚处于初始阶段,随着银行网络系统建设,经济活动的发展,通讯条件改善,电话普及率提高,电话银行服务的功能也越来越丰富,效益会越来越明显。

(二)无人银行

无人银行首先是银行,传统有人银行的

上交易,而且是完全自助的,以ATM作为Internet的客户端,WebATM上不仅有浏览器,所有的现金存款转帐都可通过ATM实现。这种方式将是未来银行业发展的一种趋势。然而,基于Internet发展银行业务,其缺点也是明显的,那就是网络的开放性引起的安全性问题。在安全技术方面,最近惠普展示了被称为虚拟保险箱的产品,这种产品可以防止网络“黑客”的袭击,确保内部的保密信息不被泄漏出去。而一种名为ImagineCard的安全解决方案,则使得用户在不同的系统应用中通过身份验证后行使应用权,而此间不需要告知用户的信用卡号码。另外,在数据保密方面,惠普还引入了ActivCard便携式令牌认证方式,一次一密的动态口令取代了以往的静态口令。

(四)大力发展银行的中间业务

目前银行的电子化方面只是基于柜台的业务相对完善。对于个人用户而言,我们常

所有功能都应该具备。这里,无人并不意味常使用的ATM,更多地是拿它提款、取款、着放一台机器,几台ATM,柜台业务全部不查询存款余额。这些柜台业务在国外的金融需营业员就行了。无人银行的设计、构造以及功能,从硬件平台到软件应用,都要根据银行对整个市场的策略来确定,并符合银行将来发展的需要。

在过去,传统的银行业务分为两个区域,一个为现金区域,包括存款、取款等功能;

业中仅仅只占据很小的一部分,银行的中间业务将是一个潜力巨大的市场。在目前美国的大中型商业银行中,最先进的银行可以提供200多种金融产品,这其中还不包括公基金和保险业务。这些产品中很大的一部分来自银行的中间业务领域。对于金融业而言,

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哪些属于中间业务领域呢?通过网络进行股票交易就是一种典型的中间业务。例如,全国各地已有1700余家证券公司开通了沪市无形席位报盘交易。其中上海有344家会员开通了无形席位。约占沪上网点总数的7成以上。目前已有约660个场内交易席位撤离上海证券交易所的交易大厅。再如工商银行的交通罚款计费系统,手机的交款、订报纸一类的业务都属于中间业务。今后中间业务发展的一个最重要的方向是提供客户的资金信用度,当商户们做生意的时候,首先应该对

一台点钞机、钞票防伪机等。通讯基础设施建设也是全国最大的,最近同邮电部合作投资2亿元人民币,建立全国计算机网络。

(六)中国国家金融数据网

当前各银行已建立的计算机通信网基本满足了现阶段业务的需要,存在的主要问题是网络的发展余地有限,且选用的通信平台不统一,安全可靠性不容易提高和控制,更不利于各银行间的各种跨行业务的互联、互通。为此,邮电部与中国人民银行于1995年正式签定协议,共同建设中国国家金融数据

双方进行资信调查。在国外,这些特征都是网。中国国家金融数据网计划覆盖全国300

由银行提供的,而且也只有银行有条件提供。多个地市以上城市,主要为中国人民银行和虽然目前在国内还没有一家银行提供这种业务,但现在国内有很多银行的专家已经把眼光盯到这一点。如果需要发展这类的中间业务应用,需要用到的就是数据仓库。

(五)金融电子化市场潜力巨大

中国的金融市场潜力十分巨大,国有银行的商业化、电子化的步伐正在加快,这就使得计算机应用需求量越来越大。到2000年

各国有商业银行、金融机构提供城市间的通信服务。金融数据网的性质是金融专网,它主要靠租用邮电部门的高速光杆数据专线和银行已有的卫星数据电路,配置必要的通信设备组成。凡是金融数据网覆盖的城市,数电部门只提供必要的接入电路,凡是金融数据网还未覆盖的地方,邮电公网作为金融数据网的补充,为金融系统提供全面服务。金

是10000亿的市场,2010年大概达到60000融数据网一期工程于1996年底完成设备安亿市场。计算机信息产业已经连续7年以高装,1997年6月投入试运行;二期工程于于50%的速度在向前发展。1995年微机销售量为120万台,1996年达到210万台。发展速度是70%。据不完全统计,全国的金融行业营业网点加起来是21.3万个,一个网点买一台计算机,就需要21万多台,确实是一个很大的市场。据去年统计,金融行业全国进口的大型机150套以上,金融专用机具也是台以上,几乎100%是进口,每台平均30万元人民币,大部分POS机是进口的,存折打印机在柜员制的储蓄所,每个柜台都应具备

(作者单位:

　本院教务处　　

)

长春大学计算机系

1997年9月底安装完毕,预计1997年底投入试运行。

总之,在未来的世界里,电子商务将大行其道,网上交易将是未来银行的重要业务,未来的网络购物等商业行为更是要靠网络银行作为保障。因此在保证现有的传统银行业务不断扩大的前题下,大力开发网络银行新

品种繁多,如自动取款机ATM全国12000技术,以保证在未来的竞争中获胜。

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