金融管理 电子银行反洗钱难点及应对措施 陈元斌 摘要：电子支 工具对促进消费、减少现 多传统银行的外挂型客户服务系统规定， 必须牢记客户尽职调查这一最基本的原 金流通及降低交易成本起到了积极作用。 拥有本行账户的客户自动享有本行的电子 则。一是对申办电子银行业务的客户实行 而犯罪分子则利用电子支付交易隐蔽性、 银行服务，无须办理任何其他手续， 就是 严格的准入制度。二是对电子银行业务客 便捷性和复杂性的特点，将电子银行交易 说，只有在申请开通电子银行业务的时候， 户实行跟踪管理，充分了解客户的异常资 作为洗钱工具，势必给金融业反洗钱工作 客户才会与银行发生接触，以后的交易客 金动向。三是对电子银行客户进行风险 带来了新的挑战。本文从电子银行洗钱的 户几乎完全离开银行的视线，银行对客户 评级。 特性出发，分析了金融机构电子银行反洗 的情况自然无从了解，使电子银行业务被 （二）对电子银行大额和可疑交易实行 钱的五大难点，提出了电子银行反洗钱的 用作洗钱工具的可能性大增。 即时管理 应对措施。 （二）可疑数据监控难 电子银行业务具有跨时空的特征， 各 关键词：电子银行；反洗钱；措施 电子银行业务具有的特殊性，更容易 金融机构收集洗钱情况信息时，应逐级汇 中图分类号：Ｆ１２３．１６文献标识码：Ａ 规避银行的监控，利用电子交易支付手段 总、甑别、分析，特别是办理电子银行业务 文章编号：ＣＮ４３—１０２７／Ｆ（２０１３）０６—１１９ 进行洗钱犯罪的行为日益猖獗。而迄今为 的营业网点对本网点客户的交易业务进行 －０１ 止，银行机构还没有针对电子银行业务的 分析和判断，对符合大额和可疑的交易进 作者：中国人民银行兴国县支行；江西， 特点开发出一套跟踪监测比对发现可疑交 行即时报告，及时发现本网点的洗钱交易 赣州，３４２４００ 易的系统，使得目前电子银行可疑支付交 客户。同时，建议尽快开发反洗钱软件和 一易的发现和甄别困难重重，面对海量的电 系统，对电子银行交易进行自动全方位、多 、利用电子银行洗钱的特性凸显 子支付交易数据，靠人力一笔笔分析判断， 角度的检索、汇总，并将金融认证中心体系 巴塞尔银行监督委员会定义的电子银 很难发现可疑交易行为。 与之对接，发现有异常交易，反洗钱程序则 行，是指在零售支付机制中，通过销售终 （三）对洗钱犯罪调查取证难 端、各类电子设备，以及在公开网络（如 立即进入自动关注、自动分析、自动认证状 传统支付交易的办理，客户会到银行 态，并提示反洗钱部门立即介入，把日常工 Ｉｎｔｅｒｎｅｔ）上执行支付的“储值”和支付机 柜台上填写相关票证，并写明交易的时间、 作中事后监督变为实时、无间断的监控。 制。基于传统货币固有属性限制了洗钱犯 金额、用途等要素，并签名确认，然而在电 （三）对电子银行监测和分析实行动态 罪活动，电子银行的出现无疑对洗钱犯罪 子的虚拟环境中、在没有笔迹、签名等任何 分子产生了无法抗拒的诱惑。犯罪分子利 管理 实质的痕迹的情况下，在面对服务商计算 在现已建立反洗钱监测中心的基础 用电子银行洗钱具有以下共同特征：一是 机可能定期自动更新数据的现实面前，要 上，借鉴国外金融情报专员制度，在人民银 隐蔽性。电子银行主要是通过对密钥、证 书、数字签名等电子方式来认证交易双方 对洗钱犯罪调查取证更是难上加难。即使 行各分支机构配备反洗钱专员，专员应履 身份，只认“证”而不认人。二是便捷性。 找到了电子证据，也难以确定不法分子的 行金融情报接收、分析、报告可疑交易，开 真实身份，因为即使电子交易留下了密码、 展反洗钱相关性调查，收集最新经济情况， 电子银行突破了现实世界的时空限制，把 身份证号码等，也不一定表示拥有密码、身 按照最新的认识水平编制、更新和执行内 银行金融服务延伸到世界的每一个角落。 份证号码的人就是洗钱的人，这些都给调 部的反洗钱原则、程序和监控措施，并定期 客户可以在世界任何地方登录自己的账 查、取证和进一步打击利用电子银行洗钱 户，并在全球任何地方迅速地转移资金，使 告知进行现金和非现金交易的员工的反洗 带来了相当大的难度。 钱的最新方法和技术。通过专员制度的设 不法分子更容易地改变资金流向，掩饰资 （四）适时推进反洗钱工作难 金的非法来源。三是复杂性 为了逃避监 计和执行，编织严密的覆盖全国的情报网 因我国电子银行发展起步时间短，但 络，为及时发现和打击洗钱及上、下游犯罪 管和追查，不法分子往往通过电子银行交 发展速度快，而相应的法律建设明显滞后 易、空壳公司、伪造商业票据、金融衍生工 提供组织保障。 具等多种洗钱渠道和方式进行组合运用， 于电子银行的实践，一些银行在吸收客户 （四）对电子银行反洗钱信息实行网络 使得识别洗钱线索具有很大的复杂性 时既没有与客户建立划分各自责任的法律 管理 合约，又没有相应的纠纷处置原则，商业银 一是由人民银行组织构建金融公共网 二、电子银行反洗钱的难点 行更缺乏电子银行反洗钱的经验，因此，当 络。利用计算机和网络技术，建立金融数 （一）客户尽职调查难 电子监测与金融监管在技术上无法领先 据中心和客户信用系统。将金融机构的联 在传统银行业务中，客户如需要银行 时，势必拖累反洗钱工作的推进。 行系统、现代化实时支付系统、现金管理系 提供金融服务，必须与银行进行面对面的 三、电子银行反洗钱的应对措施 统、账户管理系统、个人征信系统统归其 接触，接受银行的审查才能享受服务。但 中。二是逐步建立起广泛的社会公共网络 （一）对客户身份识别实行跟踪管理 对电子银行而言，这些程序则不完全必要， 系统。 即使是在电子银行占主导地位的时 如一些在线金融服务只需客户进行在线注 册，即可开通账户进行资金的划拨，更有许 代，洗钱也难以脱离银行系统，因此，银行 （责任编辑：柳玉华） 企业家天地・１ｌ９