CAIXUN财讯 我国商业银行多元化经营分析与探讨 □ 四川大学经济学院 赵敏杰 / 文 当前伴随着经济全球化程度的逐步加深，世界经济正在开始加快金融一体化的步伐，商业银行之间的竞争也愈演愈烈。为了能够更好的应对非系统性风险，满足客户日益严苛的要求，寻找银行生存新的利润点，多元化经营的战略对商业银行来说势在必行。本文正是以此为出发点，详细的介绍了商业银行多元化经营发展的空间，对其影响和后续的路径选择作出详细阐述，旨在更好的维护金融系统稳定，实现商业银行的更好更快发展。 商业银行 多元化经营 非系统风险 伴随着世界经济一体化步伐的加快，当前国际金融市场之间的竞争也呈现出白热化的态势，商业银行为了提升自身的竞争能力，分散风险，找到稳健的利润点，在全球范围内掀起了一场金融多元化的风暴。多元化经营可以说是当前商业银行发展的必然趋势，具有着十分深远的现实意义。 商业银行多元化经营的概念以及影响 在传统意义上，商业银行是以提供存贷款为主要方式的经营个体，经营模式和业务类型相对比较单一。多元化经营的背景下，商业银行可以在经营传统存贷款业务的基础上，通过进一步的创新实现银行信贷、投资以及中间业务等产品服务的多元化、多样化。当前我国的法规政策已经逐步的放开对商业银行经营业务的管制，给商业银行提供了很好的多元化经营的发展环境。总体来看，实现商业银行的多元化经营可以给银行的发展带来如下的促进作用：首先，增强了商业银行的规模经济效应，能够有效提升商业银行的市场占有率。银行多元化经营的背景下，不同类型业务之间能够实现良性的带动，产生协同管理的规模经济效应，能够进一步降低商业银行的成本费用，提升盈利空间，降低客户交易成本，吸引到更多的客户，市场占有率也会逐步的提升。其次，多元化经营能够改善商业银行的资产结构，降低银行的经营风险，多元化背景下，商业银行的资产和负债的流动性会得到提升，有利于做到资产组合的风险分散，银行的利润来源多元化，也就大大增加了商业银行抵御风险的能力和水平，增强银行的绩效。 但是，也应该看到，商业银行的多元化经营并不都是积极方面的效应，其带来的负面影响也值得我们的关注和思考：首先，多元化经营加大了经营管理的复杂性，商业银行的业务增多，要想实现好不同业务之间的有效协调带动，必须要加大对人力、物力、财力的投入，很有可能会出现银行投资不足和投资过度等问题。其次，提升了商业银行的监督管理成本。多元化经营就意味着商业银行的业务种类增多、部门或者子公司数量的增多，这就大大增加了商业银行的监管难度，使得银行的监管成本持续上升，如若不采取有效的措施进行控制，极有可能成本投入大于规模经济所带来的效益。因此，在实施多元化策略的时候，商业银行一定要立足实际，有序的展开。 当前我国商业银行多元化经营的现状 从整体上来看，当前我国商业银行多元化经营的程度相对比较低，发展速度比较缓慢，商业银行的业务品种比较单一，非利息收入在商业银行的总收入当中只是占据很小的一部分，对银行的资产利润贡献较小。商业银行即使有一些新业务，对这些新业务的宣传力度效率也比较低下，整体的自主创新能力薄弱，业务品种的差异不是很明显，金融衍生产品发展相对滞后。虽然从现状上看，我国商业银行的多元化经营战略并不理想，但是不可否认的是，其发展空间还是很大。这是因为当前我国商业银行传统的存贷款业务市场已经趋近饱和，很难实现并达到新的利润增长点，这种情况下，多元化经营涉及到的诸多创新业务也能够满足客户的需要，成为银行竞争的新市场。此外，当前我国政策方面对于金融创新和金融自由化大力倡导，未来的金融管制一定会进一步的放松，商业银行经营多元化的空间也必将持续加大。 我国商业银行多元化经营的路径选择 我国商业银行要想实现自身的良好发展，必须立足实际，综合比较自身存在的优势，明确新产品的市场定位，加 强对市场当中其他商业银行的了解，逐步的完善好自身的风险监控机制，对商业银行在经营过程中所存在的问题进行及时有效的监督，实现利润的持续增长。落到具体措施方面，可以从以下几个方面着手： （1）实现业务多元化、地域多元化的决策 业务多元化和地域多元化是商业银行多元化经营体系当中最重要的两个方面，在实现业务多元化的过程中，商业银行在向不同的领域扩张的时候，必须要对所处的行业进行深入的行业分析，了解好不同的行业之间所存在的问题，以及对应的行业的市场竞争状况，对市场风险进行合理的评估和度量以实现好自身的预期收益。在实现地域多元化策略的过程中，一定要事先对地域进行详细的了解和调查，对外部环境进行综合评估，在审慎的基础上进行战略选择。 （2）逐步建立和完善多元化的绩效评价系统，实现对发展战略的动态监督 良好稳健的绩效评价系统能够对多元化战略的推进实行动态监督，也能够根据业务的发展状况实行持续的调整，起到监测和检查多元化经营实施状况的目的，能够及时的发现问题、解决问题，从而对进行中的战略进行更进一步的调整。与此同时，在监督管理体系方面也要不断革新，提高监督手段，完善并健全法律框架，对多元化经营战略的推进不能过急，应该有序的逐步推进，适时的进行改革和战略调整。 赵敏杰（1993-），女，汉族，四川南充人，硕士，四川大学经济学院金融专硕，研究方向：银行业务与管理 ［1］魏成龙、刘建莉：我国商业银行的多元化经营分析［J］，中国工业经济，2010（12） ［2］韩晓娟、陈玲：商业银行多元化经营形势分析［J］，东方企业文化，2010（09） ［3］王笑秋：我国商业银行多元化经营的绩效分析［J］，中国证券期货，2012（07） －11－