维普资讯 http://www.cqvip.com 豫川 中国商业银行与西方商业银行相比其主要劣势 保险等行业正在不断壮大，吸收的社会资金越来越 是业务品种单一，盈利能力欠缺，服务水平低下， 多，银行的市场份额正在逐步下降，而且这种趋势 创新能力不足。这些劣势归根到底还是中国商业银 正在加速上升。传统银行业务已不能满足社会的需 行走的是单元化经营路线，仍然停留在传统金融业 要，不久之后，外资银行也将加入到竞争行列，而 务阶段。虽然这种局面是由于政策和机制所致，但 外资银行早已实现混业经营，他们具有丰富的产品 随着中国加入ＷＴＯ，宏观经济政策和央行的监管 和全面周到的服务，将使中国商业银行面临更加激 措施都将发生大的转变，将使商业银行向着多元化 烈的竞争。中国商业银行如不改变自己的战略，仅 经营的方向发展。因此，站在超前的立场上，制定 仅凭传统业务去参与竞争，那么中国商业银行必将 出我国商业银行的业务多元化战略，并逐步加以实 失去更多的市场和客户，难以生存。故此，中国商 施，将会使中国商业银行在西方的挑战面前从容应 业银行必须及时调整战略，推行业务多元化，这样 对。 才能在激烈的竞争中站稳脚跟，巩固市场，争取较 大的发展空间。 实施多元化战略的必要性 １．市场竞争的需要 ２．增强获利能力的需要 获利能力是我国商业银行与西方商业银行之间 最大的差距。同样是在开办商业银行，为什么会有 国际金融市场早在２０世纪８０年代就开始了金 这么大的差距？其实，随着全球自由化的发展和市 融自由化的风潮，进入９０年代后这种金融自由化风 场竞争的加剧，全球银行的传统业务已很难获利，潮更是在全球盛行，银行同业的竞争，非银行金融 如果西方商业银行仅仅靠传统业务，他们的获利能 机构以及其他非金融机构的竞争，使得商业银行传 力也不会比中国商业银行强多少，但由于他们很早 统业务受到巨大冲击。特别是资本市场的发展和信 意识到了这种危机，及时实施了业务多元化战略，息技术的飞跃，使得商业银行的市场份额越来越 不断进行业务创新，大力开展中间业务和表外业 小，银行的客户和业务逐渐被其他行业所侵蚀，传 务，使得银行的非利息收入大幅度上升，在银行的 业务中起到了很好的支承作用。以美国为例，从 统的商业银行已到了难以生存的地步。 虽然中国的商业银行目前在金融业务中占的比 ｌ９８５年～ｌ９９９年，商业银行的非利差收入与净营业 重还较大，但随着资本市场的发展，证券，基金， 收入比例从２４％上升到４２％。… … Ｌ。。 Ｐ 一 ． Ｊ ；臣 ２目圜墅星妻ｆ 维普资讯 http://www.cqvip.com 中国尽管自ｌ ９９６年以来银行的利差幅度越来 务必将会夺走我们的许多优质客户。因此，中国商 越小，证券市场吸收的资金越来越多，银行的获利 业银行必须从现在开始就逐步实施业务多元化战 能力逐年下降，但各商业银行基本上还在围绕传统 略，丰富和完善自己的服务能力，逐步做到为客户 的存、贷、汇而开展业务。存贷利差仍然是中国商 提供一揽子服务。只有全方位满足客户的需求，才 业银行主要获利手段，利差收入仍然占中国商业银 能真正留住客户。行收入的８０～９０％。如果这种局面不改变，面对资 本市场和国外同业的竞争，中国商业银行的获利能 力只会越来越差，最终走向亏损和倒闭。所以，必 须正视市场现实，必须跟上世界潮流，必须学习国 二、实施多元化战略的步骤和方法 目前中国仍然实行分业经营，要想马上实施混 外商业银行的成功经验，大力推行业务多元化战 业经营存在明显的制度障碍。但是，央行和证监会、 略，使我国商业银行具备更多的获利手段和获利渠 保监会均表示支持金融企业之间的合作，支持各种 道，只有这样，我们才能在未来的竞争中生存下去。 形式的金融创新。随着中国加入ＷＴＯ的实现，随 ３．分散和控制风险的需要 着商业银行风险控制机制和央行监管手段的提高， 中国商业银行资产质量低，潜在风险大，这与 中国在不远的将来一定会实行混业经营。针对这样 中国商业银行业务品种单一有直接关系。由于放贷 的政策环境，中国商业银行应采取如下的步骤和方 几乎成了商业银行惟一的获利手段，因此，将大量 法来逐步实施自己的业务多元化战略。 的资金发放给企业，当企业经营效益不好或出现经 １．合作银证、银保，渗透证券、保险 济衰退时，银行就成了最终的受害者。有时商业银 在目前的政策框架下，银证、银保合作是商业 行明知某些行业不稳定、风险大，但为了给资金找 银行业务多元的有效途径。通过与证券公司和保险 出路，为了想增加利润收益，不得不冒险发放贷款， 公司的合作，中国商业银行可以为自己的客户提供 以致造成逾期贷款高居不下，并且欠息率也高居不 证券开户、证券买卖、证券资金保管与转帐、保险 下，使各家银行的“利润”中存在相当大的水分。 购买与续期等服务。虽然商业银行这样做不是自己 要想彻底改变这种局面，除了建立风险控制机制， 全方位经营这些业务，但可以达到方便客户、增加 更为重要的就是要实施业务多元化战略，使商业银 银行收入、培养经营管理人才的目的，为下一步混 行资产业务多元化，负债业务多元化，中间业务和 业经营打下坚实基础。对于这样的合作方式，有关 表外业务多元化， “十个鸡蛋放在不同的篮子里”， 监管机构已基本认可，对银行、证券和保险公司三 就可以分散风险，控制风险，而且可以实现以丰补 方来说都很有益，客户也非常欢迎。商业银行现在 欠。 应该抓紧这一良机，进一步扩大与券商和保险公司 ４．提高综合服务水平的需要 需要存款、贷款、汇款，而且需要投资、保险，需 的合作，逐步做大这块“蛋糕”，使之成为银行业务 以“银证通”业务为例。以前商业银行只是负 ２ｌ世纪的今天，客户的需求日益多样性，不仅 新的增长点和利润新的增长点。 要提供理财服务和信息服务。商业银行应该适应客 责将资金转入证券公司，但从ｌ９９９年开始，工商银 户这种需求的变化，尽可能丰富和完善自己的业 行、招商银行率先推出银证通业务，也就是银行与 务，使客户在银行就能办妥自己想办的一切事情， 证券公司合作，利用证券公司的合法地位，利用银 而不必再去证券公司、投资公司和保险公司。这方 行的资金管理职能和庞大的客户群开展综合服务。 面在西方商业银行已经做得很好。有关统计资料显 客户不用将资金转到证券公司就可进行证券买卖。 示，目前欧洲国家３０％～４０％的保险是由银行推销 对证券公司来说可以扩大其客户量，而对银行来 的，亚洲的新加坡、泰国等近９０％的基金是通过银 说，一方面可以留住客户的资金，方便客户的交易， 行发售的，香港也有２０％的保险和４０％的基金是由 另一方面也可以在不动用银行资金的前提下（不产 银行销售。美国的花旗银行更是经过一系列的购并 生资产风险）获得一定的手续费收入。这一业务的 和业务整合，成为世界最大、业务最齐全的金融超 推出，取得了良好的社会效益和经济效益，成为商 市。可以这么说，只要是有关金融方面的服务，花 业银行业务多元化的成功案例。 旗银行几乎都有。中国商业银行在这方面还很差， ２．联手通信、网络业，渗透ＩＴ业 中国的客户没有别的选择，只能选择这样的服务。 一随着科技的不断发展，人们的生活方式已发生 旦外资银行大举进入中国，他们一揽子的金融服 根本的变化，资金流动方式和信息传递方式也随之 ｌ…… ．．。。 ｕ ……。 －’’‘ ’ ’‘ ‘＿●●＿●－－●＿＿＿＿－●＿－－＿＿－－●＿－＿＿■＿■■■■●■■ｒ＇●＿＿●●＿●●＿＿＿●＿－● 。’。。。。。。。‘ 。—————一——一 Ｉ． ． ｜｝ ；｝薄｛ 雾 维普资讯 http://www.cqvip.com 发生了变化。商业银行要敏锐地发现这些变化，主 团的层面去间接实现混业经营，并在集团公司的协 动争取与有关的通信、网络企业的合作，创出一些 调下，加强各子公司的相互协调与配合，统一调配 新的银行业务与信息通信业务，如移动银行、网络 各项资源，使实际效果达到混合经营，使客户感到 银行、移动商务、电子商务等。通过这种合作和创 为之提供全面服务的企业是一种“全能型的金融企 新，使中国商业银行能够分享高科技发展的成果和 业”。组建金融控股公司不失为目前商业银行实现 争取到新一代的高知识客户，并在与金融同行和外 混合经营的一个良好途径，凡是有条件组建金融控 资银行的竞争中抢占先机，同时也可以在与这些企 股公司的集团都可以向这一方向努力。这种格局一 业的合作中争揽更多的中间业务和配套服务，扩大 旦形成，对所在集团的业务将会起到极大的推动作 银行．业务范围。在这方面，招商银行已走在全国同 用。如果什么时候中国的法律法规允许混业经营。 行的前列，他们与中国移动、中国联通合作推出了 这些先期的间接混业经营集团就会迅速进入角色。“自助缴费”、 “手机银行”、“理财秘书”等服务； 又与中国电信、中国网通联合推出了ＩＰ长话服务； 即便在目前阶段，这种间接的混业经营也会增强中 国商业银行的竞争实力，使之在与外资银行的竞争 同时和１００多家供货商组成了网上商城，为客户提 中不至于束手无策。目前，中信集团（中信银行、供网上购物服务。这一系列与商家的合作使招商银 中信证券、中信保险）、光大集团（光大银行、光大 行成为我国服务功能最强的银行，吸引了大批时尚 证券、光大保险）已组建了金融控股集团，招商集 型客户，银行也从中取得了巨大的手续费收入。 ３．开展中间业务，注重产品创新 团（招商银行、国通证券）、平安集团（平安保险 平安证券）也正在向这一方向努力。相信在不久的 其实中国商业银行现在就有许多中间业务和表 将来，中国将会出现更多的金融控股集团。最近中 外业务是可以开展的。但由于许多中间业务和表外 国证监会批准了中银集团属下的“中银国际”筹组 业务并未像国外银行一样收取相应的费用，而仅仅 证券公司，中银集团可能也会组成一个金融控股公 成为银行的一般服务手段，因此也未引起各商业银 司，可见，这一方面得到了监管部门的认可。 行的重视。现在我们要实施业务多元化战略，除了 要向证券、保险和ＩＴ行业渗透以外，大力开展中间 ５．一旦时机成熟，全面推进混业经营 纵观全球，央行的监管政策从来都随着金融市 业务和表外业务，加强业务创新，不断推出新的业 场的变化而变化。美国从１９３３年开始实施的 格拉 务品种，应该是非常重要的一步。商业银行不仅是 斯～斯蒂格尔法》是为了控制当时的金融风险而在 一个存贷机构，而应成为综合金融服务机构。 美国实施分业经营，但随着全球金融一体化的发 我们可以开展的中间业务和表外业务包括各种 展，随着美国银行的业务不断创新，使得该法形同 结算服务、代收代缴、理财顾问、信用承兑和其他 虚设。于是，美国在１９９９年ｌ１月通过了 金融服务 增值服务。各商业银行应对这些业务进行重组、整 现代法案 ，使美国金融走上了真正意义上的合法 合、包装，制定出新的收费标准，把它当成商业银 混业经营道路。同样，中国在１９９９年实施的分业经 行的重要业务加以推广和管理，促使这些业务迅速 营方案是为了控制中国当时的金融风险。随着中国 成长，使之成为银行的主要利润来源。同时，央行 加入ＷＴＯ，中国金融市场必将与世界金融市场溶 也应制定相应的行业标准，促使中国市场有偿接受 为一体，中国金融企业的不断创新，外资金融机构 银行的各种服务，促使中国商业银行中间业务和表 的不断加入，必将改变中国金融市场的格局，在新 外业务的迅速发展。 的形势下，中国的金融监管当局一定会在不久的将 商业银行还应积极开展中间业务和表外业务的 来改变金融企业的经营模式，与世界潮流相一致。 创新，特别是对于在西方商业银行已盛行的衍生金 混业经营将是中国金融企业发展的必然趋势。 融商品，应进行专门的研究，在政策可行、风险可 今后中国商业银行的一项主要业务。 ４．组建金融控股公司，间接实现混业经营 为此，中国的商业银行应该从现在开始通过各 化，用不断的金融创新去规避政策的限制。一旦政 策改变，就应抓住时机，迅速占领市场，取得竞争 控的前提下，积极推广和开展这些业务，使之成为 种途径去渗透和实现业务的多元化和功能的全能 目前，中国的政策法规不允许一家企业既从事 优势。只有这样，才能应对ＷＴＯ给中国商业银行 银行，又从事证券或保险业务，反之亦然。但并没 带来的挑战。 有限制一个集团下面的不同法人分别从事银行、证 券或保险业务。我们可以组建金融控股公司，从集 （招商银行）■ … … 。Ｍ … ．Ｎ１