形成期中低收入家庭理财规划

形成期中低收入家庭理财规划 【案例背景】

80后出身的一代，都已经到了谈婚论嫁的时候了，虽然早已习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式，，但还只能算是“新上海人”。家庭资产尚需积累，结婚、生孩、换房、未来的保障等四大理财目标有待解决。

我叫莉莉，我先生名吴振瀛。我们俩都是1981年出生的，去年刚刚结婚。

我们夫妻两人虽然都是“新上海人”，但从上大学开始至今在上海已经待了七、八年，因此早已

习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式，准备今后长期在上海定居了。 我目前在浦东张江高科技园区的一家企业做普通职员，每月税后收入2750元。先生吴振瀛的工作单位离我不远，但因为吴振瀛从事的是IT工程师工作，因此月收入比我要高不少，他目前的税后月收入是4100元。同时，吴振瀛利用自己的专业技能，还经常通过网络和熟识的朋友圈子进行一些小型的松散式合作，分包一个软件工程中的一小部分工作，获得一定的兼职收入。由于工作量和工作难度大小不一，先生每个月的兼职收入非常不稳定，一个月额外赚500-5000元都曾出现过。这样算下来，我和吴振瀛每月的本职工作收入在6850元，加上兼职收入，每个月总收入在7350-11850元不等。

不过，也幸好有吴振瀛的兼职收入作为家庭的经济“补贴”，不然我们两人很可能成为“月光族”中的一员——因为我们目前每个月的总支出往往需要7000元左右。

目前，我们的房屋贷款月供额为1600元，每月基本生活开销（包括水、电、煤、网络宽带费、电话费、家庭餐饮费用和交通费用等）需要2000元左右，由于两人经常外出就餐，而且我又喜欢逛街购物，加上周末同学聚会等，每个月的零用钱基本上在3000-3500元左右。

年度性收支方面，两人的年终奖合计在1万元左右，一年的存款利息大约有四五百元，2006年基金的投资收益有1万元，年度性收入总计2.5万元左右。最近两三年同学结婚比较多，人情还礼方面大约每年3000元少不了，外加2000元回家探亲路费，5000元的旅游费用，年度性支出大约1万元。

我和吴振瀛目前的家庭资产状况属于“比上不足、比下有余”。结婚时候，双方父母各赞助了一笔钱，让我们小夫妻俩在花木新村买了一套小户型房产，现在这房子价值50万元，贷款本金余额还有14.5万元左右。

截止到2007年5月初，我们两人的活期存款有2万元，定期性存款有1.3万元，基金市值在5万元左右，还有1.2万元借给同学买房的，估计今年年底能全部还回来。 计算下来，两人现在的家庭总资产为59.5万元，家庭资产为45万元。

随着双方父母方面的催促不断，自身的年纪也在慢慢“奔三”，我和吴振瀛两人合计了一下，打算三年之后，也就是在两人29岁左右生育一个孩子，为此可能要加快准备养育孩子的资金等前期工作。

100同时，我们还希望在五年后换一个大房子自住，这类目标房产目前的市场价位在． 万元左右。希望到时候能够保留现有的住房，该如何尽快积攒买大房子的30万元首付款？ 此外，我和吴振瀛目前只有基本社保“四金”，该如何增加自身的保障程度？

最近一年多以来，他们的基金投资回报率还算不错，将来该如何保持家庭金融投资资金能够拥有持续的、较强的增值能力？ 【第一部分 客户基本情况】 一、客户家庭情况

家庭成员表

家庭成员 年龄 职业

IT 吴振瀛（先生） 工程师 26 普通职员 莉莉（太太） 26

您和您太太去年刚成立家庭， 两人正值风华正茂，事业也处在一个向上攀升的状态。 因此，您的家庭收入也会随之不断的提高， 家庭资产将逐步累积。 您和您太太目前还是二人世界， 三年内希望会添加一名新成员，与此同时，费用支出会有明显增加，新生命的降临也会给加重一定的负担。 因此， 提前给家庭做好合理的财富管理和保障规划，让家庭成员能过上稳定，安逸的生活。

二、家庭财务情况

家庭每月收支情况 每月收入 每月支出

占支出百分占收入百分 金额 金额 比比 23% 薪金收入 93% ~58% 6850 房屋贷款1600 28% 7%~42%

其他收入 2000 500~5000 基本生活开销49% 外出就餐，购物，娱乐等3500 医疗保险费 0 其它支出 0 71007350~11850

总支出 总收入 0~5000 净收入

家庭年度收支情况 年度收入 年度支出占支出百分占收入百分 金额 金额 比 比0% 10000 年终奖金保险费0 40%

50% 存款、债券利息500 旅游费2% 5000 50%

股利、股息 人情、探亲费用40% 5000 10000 4500 18%

其他 25000 总收入总支出10000 15000 净收入．

家 庭资产负债表 金 占 金 占 额 资产百分比 流动资产 短期负债 额 负债百分比 20现金及活存 0 信用卡未付款，000 3.4% 定 1， 0 2 消 0 期存款 8.4% ，000 基金 50 债券 0 2% 000 12，其他 长期负债非流动资产 100% ，145000 房屋贷款84% 500,000 自住房产() 0 汽车贷款 投资房产() 0 0 黄金及收藏品000 595，资产总值 ，负债总值 145000 净值 （资产-负债） 450,000

3 00 .2% 费贷款 【第二部分 家庭资产现状分析】

一、家庭收支分析

你与先生每月常规性的收入一般在6850元，还有些临时性收入大概为500到5000不等，但由于这些收入会因客观情况变化，非常的不稳定。 如我们以其最保守的额外收入500元来计算的话， 您的家庭储蓄比例为 3%左右。（储蓄比例= 盈余/税后收入*100%）一般在欧美国家，居民储蓄率普遍偏低，平均在5%~8%。 在我们国家，一般这个比例应高于10%。 您每月家庭的开支比较大，加上以后孩子的生育费用，需在消费上做出些调整，以免日后的经济压力。

家庭年度性的收入主要依赖年终奖金以及基金投资收益， 目前情况下，年度开支为10000元，每年大约可以有15000不到的盈余。 随着之后家庭情况变化， 年度开支也会慢慢增加，家庭需要保障，每年还会有保险费用的支出。 在这三年里，可以利用每年的盈余作些合理投资。

二、家庭负债分析

您家庭现在唯一的负债是房屋贷款这一项。 而且，贷款本金余额只剩下14.5万左右还需要偿还。家庭目前的偿付比例数值为0.75。（偿付比例=净资产/总资产）此项数值应高于0.5，说明你家庭的还债能力还是比较强的。 以每月还贷比率 为21.7% （每月还贷比率= 每月还贷款/ 家庭月收入）来看，远低于50%的警戒线，并不会对家庭流动性资产产生威胁，也不会对家庭日常开支有影响。 基于你有5年后买多一套房的考虑，在不影响日常生活提 前下，可稍增加每月偿还金额。．

三、家庭固定资产分析

您目前家庭不动产为一套自住房产，市场价值为50万元。 占家庭总资产的84%。 一般在负担住房贷款的家庭80%左右的比例属于比较合理。 您家庭的自用资产权数略有偏高。

这也就意味着你家庭中的金融资产包括存款，基金投资等偏低。家庭不动产用于自住，除了本身房地产价格上涨增加其价值以外，它不能为家庭带来额外的收入。而金融资产可通过投资在资本市场来获得利润，如资本市场正处蓬勃发展中，利润有可能也是很可观的。所以金融资产越大，表示资产成长的机会越多。

四、家庭投资分析

在您现在家庭投资结构中，风险投资的基金占了比较大的比重有5万元。有2 万元放在活期存款中，还有1.3万元是定期的存款。 由于2006年的股票市场的火热，让您的基金投资收益丰厚， 而2007年市场出现了震荡，基金作为风险投资，您应该有选择性的投入。

由于您和您先生年纪比较轻，处在人生发展期相对的风险偏好可能比较高。（在下个章节中，会具体分析）之后，考虑到新生命的来临，可适当的作个分散风险的投资组合，而确保稳健的资产保值与增值。

五、家庭保障分析

家庭的负债占总资产的24.3%， 这个数值低于一般的50%，表示家庭资产因流动性不足而可能出现的财务危机几率很小。 在这个方面家庭是得到保障的，然而，家庭开支比较大，基本于收入持平。因此家庭所需的紧急预备金尤为重要。 如果家庭出现需要工作调整，其中可等待的失业保障月数为１１个多月。（失业保障月数＝存款、可变现资产／月固定支出）这样即使想更换工作而当中有所停顿的话，在１１月里不会影响到生活。 除此以外, 目前两人没有购买任何的商业保险， 这对家庭而言可能存在一定的隐患。因为保险有风险转移的功能，为了家庭生活的安全和稳定，根据自身情况合理购买保险是很有必要的。

【第三部分 家庭风险分析】

每个客户对待风险的态度都是不一样的，为了更好的提出理财规划，对您家庭风险承受能力作出评估也是重要的因素之一。 风险承受能力评估表

分 1分 8 6 分 4 分 2 0 分 分 数 就业 公 上 佣 自 失 教班金营业 情况 人员 族 收入者 事业者 单薪养三代 双薪无子女 双薪有子女 未婚 单薪有子女家庭负担 无自宅房贷房贷 < 50% 自宅无贷款投资不动产 > 50% 置业状况 无 1年以内年以上 投资经验 2~5 6~10年 年 10 一片空白 懂一些 有专业证照 自修有心得财经专业毕业 投资知识 

 年龄因素， 总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分， 75岁以上者0分。 

 因此，你家庭风险承受能力的总分为79分。（49分年龄+ 30 分其他）属于中高风险承受能力。 风险承受态度评估表

分数 10分 8分 6 首要考虑因素赚短差价 长期利得 过去投资绩效 只赚不赔 赚多赔少 年现金收益 损益两平 影响情绪小 分 4分 2分 抗通膨保值 赚少赔多 难以成眠 影响情绪大 保本保息 只赔不赚 学习经验亏损心理状态 照常过日子 存款债券 期货 目前投资市场 房地产股票 债券 无 投未来回避资房地产期货 股票 市场  对本金损失的容忍程度， 可承受亏损的百分比（以一年的时间为基准），总分50分， 不能容忍任何损失为0分，每增加一个百分点加2分，可容忍25%以上损失者为满分50分。  家庭的风险承受态度总分为68分。 

 风险承受态度会依据市场的变化而变化，分数只能反应这一时刻投资者态度。  此评估最好为一年更新一次。

结合风险能力和风险态度两方面的数据，我们获得客户的风险特征，从而选择适合的投资组合。 当然，除了考虑家庭风险特征外，其他因素也要考虑，如利率趋势，市场状况， 客户投资目标等等。（这些因素在之后的两章节会具体说明）。

您家庭的风险能力和态度均为中高范围。 因此我们依据风险矩阵中可获得以下结论：

风险矩阵 风险能力 中高能力 60~79分工具 风险态度 0 货币 60~ 79 中高态度分 30% 债券70% 股票 8预期回报率 ．5%

分别在货币和债券47% 其他左右。53%您目前投资在基金这种高风险投资占总现金流的． 里。相对来说收益并不高，每年为400元的利润。

从您的风险特征来说，可略微调整下，风险投资和储蓄的比例。 在市场依旧处在一个蓬勃发展的趋势中，可适量增加基金与股票的投资。

【第四部分 家庭目标需求确认】 一、客户提出的理财目标

为了家庭进步，很好的是您明确提出了四大目标，为今后的生活做到未雨绸缪，一下我简单的罗列这些目标：

三年后，生育一个孩子，要加快准备养育孩子的资金等前期工作。

5年后换一个大房子自住，并保留现有住房，为买房筹集到30多万的首付款。 增加家庭成员的自身保障 家庭资产持续的，较强的增值 二、家庭理财目标的建议与确认

根据您提出这四大目标，再结合您家庭的财务状况，为了更好的实现您的家庭理财目标， 我们作了些整理和调整。按实现期限作为一个划分： 短期目累积存款（生育孩子的前期准备，购房的首付款项

子女教育基金，按揭买房，保险计划（生命保障和医疗保障中期目家庭资产持续增长，有足够的养老金可以安享晚长期目

其中，5年后的买房计划可略微作出些调整，在支付了养育孩子这部分筹集资金后，如还要保留现有住房，那么积攒出目前市场价位100万的首付款会有些压力。你可选择以现在的小房售出后换得大房，或延迟2到3年的新购房计划。当然在良好的规划下，我们尽力帮您在所期望的时间里实现目标。

【第五部分 理财环境的基本假设】 一、国内通货膨胀（略） 二、本地居民收入增长（略） 三、金融投资收益（略） 四、房地产价格波动（略） 五、银行贷款利率（略）

【第六部分 家庭理财规划建议】 一、投资组合规划

我们常说的“你不理财，财不理你”。 年轻的你们早早的有了投资的意识，并抓住了2006年的绝佳的机会，获得高达25% 的收益，让自己在基金上的投资净收益1万元。 鉴于之前对于家庭的风险特征分析， 属于增长型投资者，此类投资者的兴趣是取得最大程度的本金增长，但却不愿意作出不平衡的投资决定，为此，乐于承受短期的高投资风险，来达到长期本金增长的目标。 这些特征也正好与您自己的投资资金持续，较强的增值目标相符合。

目前，您的家庭金融资产分别只在存款和基金上。 这样的组合比较的单一，风险也比较集中。关于您今后的投资提出以下几点建议：

1． 股票市场波动很大，您初进入这个金融领域一年时间，2006年的大牛市让很多人尝到了甜头，但也要时刻提醒自己风险的存在。2007年至今的指数接近4800的高位，市场面临了大盘回调等等可能性。 因此，要长期在这个风险市场里投资，您可以在平时空闲时候多看些投资信息，了解一些投资的知识和经验，推荐您目前在第一财经频道的《理财宝典》，里面有专业人士分享理财经验。

2．重新调整家庭资产投资组合，安排建议为15% 现金，45%保本理财，债券， 40% 股票，基金。现金部分主要投资在货币市场基金和银行定存。 这部分比较灵活，主要用作应急储备金。 债券部分以国家债券为主，因为现在国家处在一个升息的周期，要注意时间的配合比例。股票，基金当中也有相对的风险比例，申购新股，增长型基金，以及长期看好的蓝筹股。

项目 货币市场 生育费用 教育费用 货币市场基金定期存款 135800 保本理财 生活费用 总计 年份 孩子年龄 保本理财 短期债券 中期债券 学历 25% 10% 10% 目前教育费用 130000 269800 45% 10% 5% 10000 5000 220000 43000 200000 430000 23000 10000 10000 增长后的教育费用 生活费用 总计 5% 320000 660000 2150 300000 券种 低标准 4000 比例 15% 金额 一般标准 15000 10000 收益率 高标准 3% 40000 收益 450 3800 40% 38000 10% 股票市场 4800 4800 2010 1 2011 2 新股申购 增长型基金 蓝筹股 15% 15% 10% 14000 14000 10000 4944 4944

说明：以上投资组合，按之前所假设的回报率来计算收益，平均收益在6%。 该投资组合有良好的防守性，调整以保本理财为最大的比重。一旦股票市场出现波动，您60%的资产是不受侵蚀的，在风险投资中，购买银行网下新股申购计划相对来说也风险较低。 3．推荐产品如下：

打新股为主，申购空闲期投优质信贷资产防御物价上涨， ”， 号4中信银行：“新股． 预期收益 4.5% ~~ 18%

华侨银行：“盈利宝 ”1年期美元利率挂钩结构性存款。 100% 本金保障， 在投资期限内， 根据挂钩10年期美元掉期利率在季度性观察日的表现， 可获得高达10% 的年收益。 汇添富基金：汇添富均衡增长股票型基金资产配置比例：股票60-95%，债券0-35%，权证0-3%，现金类资产最低为5%。此基金将国民经济的行业划分为增长类、稳定类、周期类和能源类四大类。此基金公司在行业中比较年轻，但2006开始，旗下基金表现良好，可供参考：

基金过去一个月 过去三个月 过去六个月 今年以来 过去一年（52周） 成立以来累计周）简称 （（4周） 26（13周） 净值增银河排序 净值排序 净值排序排序 净值净值排序净值长率 星级增长增长增长增长增长 率% 评价率% 率% 率% 率% 78.04 -- --

61.88 -0.37 23 2 12

21.47 汇添75.38 2 --

富优势精 选0.14 23 0.45 -- 0.59 -- 0.59 -- -- 汇添-- 0.59 富货 币二、子女教育规划

在您的理财目标中，为养育孩子筹集基金，包括以后孩子成长中，教育预算与规划。 一般对客户子女的教育规划可细分为基础教育和大学教育及大学后教育。 我们在此方案中只计算到大学毕业。

我们先来参考一下近些年上海养育子女的基本费用报告，

我们以一般社会标准来计算， 10，000元生育费用对您家庭来说不成问题，关键在于今后近20年的教育与生活费用的资金筹划。

5092 5092 2012 3

8826 2013 5244 4 3,582 幼儿园小班3,000 9091 2014 5401 5 3,690 幼儿园中班 3,000 9363 6 5563 2015 3,800 幼儿园大班3,000

8340 2016 5730 7 2,610 2,000 小学一年级8589 2017 8 5901 2,688 2,000 小学二年级8846 6078 2018 9 2,768 2,000 小学三年级． 2019 10 2020 11 2021 12 2022 13 2023 14 2024 15 2025 16 2026 17 2027 18 19 2028 20 2028 2028 21 小学四年级 小学五年级 初中六年级 初中七年级 初中八年级 初中九年级 高中一年级 高中二年级 高中三年级 大学一年级 大学二年级 大学三年级 2,000 2,000 3,000 3,000 3,000 3,000 4,000 4,000 4,000 12,000 12,000 12,000 2,852 2,937 4,538 4,674 4,814 4,959 6,810 7,014 7,224 22,324 22,993 23,682 6260 6447 6640 6839 7044 7255 7472 7696 7926 8163 8407 8659 9112 9384 11178 11513 11858 12214 14282 14710 15150 30487 31400 32341 33312 8918 2028 22 24,394 大学四年级 12,000

说明：教育费用以及生活费用以之前理财假设中的3% 来计算。

以年作为结算，每年家庭对于孩子身上的支出。 当然，实际中，还会出现其他的学杂费用，辅导班，课外娱乐等等。 在孩子读书后，可有选择性帮他购买保险。 养育一个孩子成人是很大一

笔支出， 这些所需资金你应该选择投资在保守的，流动性好的理财里。 三、购置商业房产规划

您目前家庭不动产是在花木一处的小户型房产，还有贷款本金余额14.5万元未还清。 因你在规划中，希望保留现有住房的同时，还能购买一处更大的房子自住。在之前的家庭负债中分析得出目前您家庭每月还贷比率 为21.7%，远低于50%的警戒线，并不会对家庭流动性资产产生威胁，如每月还贷1600元，还清14.5万元的商业贷款需要10年时间， 这样会影响到您家庭之后的购房计划，也会加重之后的生活压力。 银行建议，缩短此间住房的还款时间， 如在5年内还清所有的贷款，每月需要增加还款额至2770元。因家庭每月盈余并不多， 所以另一个可采取的途径就是利用夫妻两人其中一人的住房公积金， 公积金冲还贷比一般商业利息要低，可考虑将妻子公积金帐户里资产用来每月分配还贷。 这样一来提前了现住房的贷款，二来也不会影响到生活，以及为将来买房的储蓄计划。

关于您购置更大的自住商品房的目标， 银行建议家庭可考虑将原定计划推迟2年实施， 换一个大房子自住也有一部分因素考虑到将来孩子长大需要自己的空间，在孩子1岁到2岁时候还是时刻需要父母照顾，可同住一间房便于照顾。主要考虑到的换大房的首付，10万元左右的可投资资金在7年后，（以之前平均6% 得收益）达到15万多， 而5年只达到 13万多， 每年盈余15000，7年后，不计算增长，也可储蓄11万不到。 加上些额外收入和部分高收益，可筹集到首付的30万资金。 另外70万的贷款，先生的公积金可最高贷20万，其余50万用27年商业贷款。新房装修费用可以花木的小户型房作抵押贷款。

为了不让家庭现金流出现状况，您可 因为此购房计划，可以消耗掉家庭大部分积蓄， 以将花木的小户型房用于出租，内精装修房目前大概每月租金在2500元左右。 这笔租房收入可用于生活开销或者帮助提前还新房贷款。 四、家庭保障规划

您家庭的主要经济来源是夫妻双方的工资收入，先生的收入比重较高，家庭每月的盈余也是依赖于他的额外收入，作为家庭的经济支柱，目前家庭的保障明显不够。 现缴纳的四金中保障部分为养老金和医疗保险金。 而这些远远不能覆盖如发生意外伤亡或重大疾病所给家庭带来的风险。 家庭成员可通过购买些保险来规避或转移这些风险，避免给家庭生活带来直接的影响。 在购买保险时，也要结合家庭的些实际情况，比如您目前每月的收入盈余并不是很多，储蓄主要来自年底的结余，为了今后的生活可以从储蓄性的目的购买些保险。 我们可以在保险项目上进行组合，以一个主险终身人寿保险加一个意外伤害险。 您家庭的保险规划

投保险种终身人寿保险（先生）终身人寿保险（太太）意外伤害险 缴费期 年10 每年保险费（元）504 保险金额（元） 50 000 （先生） 10 每年 年 504 172 ．4 50 000 40 000 意外伤害险 （太太） - 每年 172 ．4 40 000

通过购买这种保险产品组合，您家庭获得的具体保障如下：

如果要选择退保，您可以取回人寿保险的现金价值，而取回的金额是根据保证金额和红利的总和计算，其具体保险规划如以下显示

已供年限 保证价值 预期价值（假设回报约 5% ） 总值 10年 20年 65334 17980 45554 40年 4945 9890 4038 12132 8983 22022 另外，您夫妻所购买的意外伤害险，如果发生意外伤亡或高度残疾，可最少获得保险金9万元给付，如果部分残疾，可以按比例获得保险金给付，最高为4万元。

在这种保险规划下，家庭每年会增加大约1352.8 元的开销，用来购买保险， 为将来的生活作好一定的保障，面对突发情况也有应对的资金。 五、退休养老规划

目前您家庭正处于发展阶段， 更多考虑当前状况和未来几年的目标，退休规划还没被您纳为考虑范围。 银行方面建议您可以把退休规划结合其他目标一起，因为一个完整的退休规划，还包括工作生涯设计，退休后生活设计以及自筹退休金 。自筹退休金的来源一是 运用之前的积蓄投资，二是从现在到退休前的剩余工作生涯的储蓄累积 。 退休时需要准备的退休资金按以下公式计算： E * [1 – (1+C)/ (1+R)] / (R-C) n=

投资报酬率； R= 退休后生活费用增长率；= C ； 退休后第一年支出= E 其中 退休后预期余寿

之前的理财基本假设中，生活费用增长为 3%， 平均投资报酬在6% ，假设您们两夫妻都在60岁打算退休，25年为之后的老养时间。 退休后第一年的费用支出， 以你目前的生活水平作一个参考值，每月开销在7000元外加上年度开销10000 ，共94000。 退休后，您一般没有房屋贷款的负担，但每月医疗开销会增加，医疗开销一部分来自你目前缴纳的四金，那么自己那部分我们假设每月两人 500 元， 因此，每月开销就是6000元， 年度其他维持不变，另加上之前保险规划中缴纳的1352元。 我们估算您在退休后第一年支出大约在 83400。

那么你所需准备的退休资金在 142 万元左右。 为了保障在退休后的生活质量，您除了每月缴纳四金，还可以到了一定年龄开始购买养老保险，这样以后就有了双重保障。 包括现在你的投资

规划和储蓄习惯也可以更好帮了您退休之后的那部分的资产。

【第七部分 规划实施】 实施时间与人生重大事件表 时间 类型 固定资产 事件概述 申请公积金还房贷 涉及金额 最高只需要 申请到14.5 实现方式 向工商银行申请，通过公积金充还贷，利用公积金帐户余额来还款 年限 年2007 金融投资 新股申购计划 万元 当前14000元 中信银行的 “新股4号”主打新 股网下申购。 基金购买计划 14000 当前 汇添富均衡增长股票型基金 保本理财计划 元 当前23000元 华侨银行一年期保本理财；兴业银 行人民币保本理财 保险规划 先生购买“如意 寿险 ” 太太购终身每年缴纳保 险金 终身每年缴平安人寿保险公司 另附加终身医疗险 平安20 买“如意 2008年 纳保 险金 000累积10， 元20年的教育费用以及生活费用 人寿保险公司 另附加终身医疗险 中国银行短期国债 20 教育资金 寿险 ” 生育准备金 2010年 孩子出生，为孩子开始准备今后 最高可申请 工商银行申请70万的贷款，其中 27 申请公积金还房贷20万元 20万用公积金还贷 固定资产2014年 招商银行住房抵押贷款，只需要申最高可申请请20万或者更少，用于新房的装住房抵押贷款 到50万元 修 2036年 孩子到了26岁的适婚年龄，在筹办子女的婚姻大事上，父母可能会有一笔支出 开始领取养老金，之前保险的每月―― 丈夫退休收入变动 支付回馈，补贴，子女孝敬等 开始领取养老金，之前保险的每月――太太退休 收入变动 年2041支付回馈，补贴，子女孝敬等 有两套房产，一套用于自住，另一完成100万的套可出租来获得额外收入，补贴养固定资产 ―― 还清贷款自住房供贷 老。