商业银行小微企业借贷风险的成因及防范措施
目 录
一、商业银行信贷风险相关理论 ................................................................ 1
1、信贷： .......................................................................................... 1 2、风险： .......................................................................................... 1 3、小微企业： ................................................................................... 2 二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因 .......................................... 2
（一）、商业银行自身原因 ................................................................. 2 1、相关内部机制不完善 ..................................................................... 2 2、危险意识不强 ............................................................................... 2 3、危机应对措施不全面 ..................................................................... 2 （二）、小微企业原因......................................................................... 2 1、诚信缺失 ....................................................................................... 2 2、经营方式不当 ............................................................................... 2 3、发展过程中的风险意识不够 .......................................................... 3 (三)政府部门方面 ............................................................................... 3 1、立法不完善 ................................................................................... 3 2、监管不到位 ................................................................................... 3 三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施 ................................... 3
1、商业银行加强内部监管。 .............................................................. 3 2、商业银行建立全方位的信息系统 ................................................... 4 3、加强法律宣传，各方共同抵御风险 ............................................... 4 4、促进行业创新，与现代企业现状相结合 ........................................ 4 5、强化各方风险意识，力争减少损失 ............................................... 4 6、加强监管，调控处罚力度 .............................................................. 5 四、结语 ................................................................................................... 5 参考资料 ................................................................................................... 6 致 谢 辞 ................................................................................................... 7
商业银行小微企业借贷风险的成因及防范措施
摘要 信贷业务是商业银行的主要业务，银行依靠信贷来获取部分利润，一些商业银行为了获取更多的利润就会不断增加对外贷款的数量和加大对外贷款的力度。他们借贷的对象主要包括：个人、事业单位、团体、小微企业、中大型企业等等，那么经过调查研究发现，个人借贷主要是采用信用卡的方式，当事人办理信用卡之前，银行会对当事人个人的收入情况以及信用情况进行一个评估，一般情况下，对个人的借贷风险较低。那么对于一些事业单位或者中大型企业，他们有一定的社会背景和相关的资金运转，所以在面对危险时能够及时的防范和处理，所以给其借贷所产生的风险不大。那么对于一些微小企业，由于其本身资金不足、管理体制不完善，利润率不高，回报时间长等一系列的弊端，所以银行借款给它们之后，它们很难及时偿还，从而造成银行的一些损失。所以，本次研究，重点对商业银行给予中小企业贷款产生风险的原因进行有效分析，并结合原因找出其相关对策，以此来降低商业银行给中小企业贷款所带来的风险。
关键词 商业银行 小微企业 借贷 风险
一、商业银行信贷风险相关理论
1、信贷：
狭义的信贷通常指银行的贷款业务，即银行以偿还和付息为条件向借款单位或个人对资金使用价值的单方面过渡。本文所研究的信贷是指狭义信贷1。在本文中的定义是：银行以偿还和付息为条件向小微企业资进行资金过渡的一个过程。
2、风险：
是指无法有效预料，并且可能产生极其严重后果或者产生较大损失的一种不确定行为。目前商业银行的信贷风险主要来源于三个方面: 一是信用风险，即由于种种原因造成债务人不能按期还款而违约所形成损失的可能)二是市场风险，即市场的价格变化使头寸蒙受的损失，它包括利率风险!汇率风险和价格风险等三是操作风险，即因不完善的内部管理程序和不规范的内部操作程序而形成的2。
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那么本文中的风险，主要是指由于小微企业自身各方面原因，未能如期足额偿还给商业银行的本金和利息，从而给商业银行带来损失的一种行为。
3、小微企业：
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由经济学家郎咸平教授提出的。那么小微企业主要有：资金缺少、内部管理松散、相关制度不完善等问题。本文也会针对相关局限性，提出一些合理化的建议。
二、商业银行向小微企业借贷产生风险的原因
（一）、商业银行自身原因 1、相关内部机制不完善
商业银行作为盈利性银行，不具有人民银行所履行的相关调控职能。也可以将商业银行理解为“盈利性的企业”，既然企业要盈利就必须要有健全的管理制度，拥有科学的内部机制。当前一些商业银行存在以下问题：一是没有制定科学的相关机制。从而导致银行在放贷时没有科学的规章制度作为参考指标，从而带来一些风险。二是：执行不到位。有的商业银行有科学的相关管理机制，由于相关管理人员意识不强、行动力不够，导致好的政策没有及时有效的实施。
2、危险意识不强
人无远虑，必有近忧。商业银行要想在当今复杂的商业和货币格局中能够很好的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。作为商业银行高层管理者，应该充分认识风险意识对一个银行或者说对一个企业的重大意义，从而在银行相关决策时考虑到风险因素。作为银行中层管理者，应该做好承上启下的工作，在做好自己工作的同时，就应该将这种风险意识传递给下属员工，让其明白风险意识对银行发展的重要性。
3、危机应对措施不全面
根据调查显示，很多银行在发生信贷危机的时候并没有很好的办法去处理。一是没有形成科学的预防方案，二是相关人员处理不及时或者处理方法不当。所以，由此造成在风险发生之后，没能及时的挽救损失和降低风险。
（二）、小微企业原因 1、诚信缺失
个别小微企业在取得银行贷款之后，并没有做到诚实守信，没有及时将从商业银行处所借的钱款及时归还银行，那么这样一来就会造成银行的损失，从而产生信贷危机。
2、经营方式不当
因为小薇企业没有形成有效、合理的管理制度和相关的规范流程，并且在日常运营当中经验不足等自己的原因，会使自己利润降低，那就无法及时偿还债款。
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这就需要小微企业从自身方面出发，及时的解决和处理自己发展中存在的一些问题，找到自己的核心竞争力，加强创新，转变发展方式，从而使自身有足够的能力来偿还外部债务。
3、发展过程中的风险意识不够
一些小微企业的股东和主要经营者在经营公司一段时间之后，从营业额、公司规模等方面看，公司发展的很好，所以这些所有者和管理者们就进行盲目投资，甚至还向银行或者私人进行借贷。如果决策正确还好，可是一旦战略或者执行过程中出现问题，那么将会使公司的资金链断裂，如果不能及时的将手上的产品或者固定资产变现，那么很可能会进入倒闭状态。所以，公司资产所有者和经营者都应该有较强的风险意识，能够做出科学合理的决策，避免盲目。
(三)政府部门方面 1、立法不完善
当前一些银行贷款出现问题，有一部分可能源于国家相关部门立法不完善，导致一些违法行为不能及时的受到法律制裁。比如：国家应该对银行的某些具体放贷行为是否违法，做一个详细的法律说明或写入法律当中，做到有法可依。比如：小微企业的哪些行为应该受到处罚、处罚多少、何时处罚等进行详细说明，以此来树立法律权威和法律的作用。
2、监管不到位
因为商业银行的放贷量非常大，所以政府相关部门在监管时也有一定的困难，无法快速地、精准地拿到数据，所以导致一些监管滞后，从而出现一些违法放贷的情况没有得到及时解决。
三、商业银行向小微企业借贷产生风险的防范措施
1、商业银行加强内部监管。
发生借贷损失或者借贷纠纷，作为主体之一的商业银行应该从自身方面寻找原因，不断改变原有的、落后的一些不适合银行发展的相关制度。一是：加强银行制度建设。作为银行就应该制定科学合理的银行制度，对于一些企业进行借款，必须有相关的申请和审批程序，对于不合理的申请坚决拒绝，保证内部机制和管理的科学性，也要保证审核机制和监督机制的科学性。二是：加强银行运营执行。如果只有好的管理制度，没有足够的执行力，也无法促进公司很好的运作和发展。这就需要我们公司领导层从自身做起，以身作则时时刻刻谨记公司的使命，通过带动、激励、监督等方式提高员工的执行力。三是：加强员工素质建设。一些银行为了能够使放贷额度更大，获取更多的利息，所以采用一些方法和措施来吸引小微企业前来借贷。比如：采用员工激励制度，如果银行员工能够带来微小企业向本银行借钱，那么这个员工就可以得到相应的提成，而且还有升职的可能，所
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以公司员工就千方百计的寻找他们的目标客户。即使他们明知一些小微企业没有偿还贷款的能力，但是依然继续将其带到银行借贷，甚至还和小微企业一起填报虚假信息等等，从而导致小微企业在借贷之后无法收回，产生借贷风险，造成非常大的损失。
2、商业银行建立全方位的信息系统
一些小微企业之所以借贷之后没有及时还款，从银行对小微企业审核角度考虑主要有以下几方面原因：一是：商业银行对小微企业的还款能力了解不足。那么商业银行针对此项可以建立一些小微企业还款能力的数据库,进行有效确定小微企业的财务状况和经营状况。从而避免由于小微企业财务能力等问题所带来的风险。二是：商业银行应该了解小微企业的信用情况，从工商局、税务局等处了解其是否存在一些失信情况，甚至一些违法行为，对于一些有信用缺失行为的企业应该杜绝向其借款。三是：通过了解小微企业法人、主要股东的个人财产状况、及个人信用状况进行有效评估是否应该借款给该企业。
3、加强法律宣传，各方共同抵御风险
一些企业之所以出现不及时还贷、信用缺失等行为，主要是因为法律意识淡薄。不能深刻认识到，法律规定不可违的情况，必须坚决不为，法律规定应该履行的义务，必须坚决履行。他们认为向银行借去的贷款，推迟还款不会受到什么处罚等，这种侥幸心理，是一种法律意识淡薄的表现，所以应该加大对微小企业的法律宣传，让他们知法、懂法、守法。同时，对于一些商业银行，也应该加强法律知识宣传，让银行的管理人员有法律意识，同时也要让在银行工作的每一名员工有法律意识，在法律允许的范围内开展业务。所以，加强法律宣传必须从银行和中小企业两方面同时努力，以此减少商业银行向小微企业借贷所产生的危机。
4、促进行业创新，与现代企业现状相结合
银行金融业发展水平的高低，是一个社会经济发展水平的重要衡量指标，所以我们的金融机构必须从自身方面努力，不断创新，不断与现代经济制度、商业制度、企业现状相结合，促进自身不断发展。一是：要不断促进行业创新。不断创新管理制度、不断创新经营模式、不断创新方式方法，做到不断改进，不断升级。二是：要与现在企业的现状相结合。因为商业银行的借贷对象是小微企业，那么就应该考虑，小微企业的利润回报周期是多长，从而去确定我们要求其还款期限等等。所以商业银行自身的不断发展和进步是降低借贷风险的有效途径。
5、强化各方风险意识，力争减少损失
风险的发生，源于意识的淡薄。所以，我们必须加强意识教育，以此减少放贷风险，从而降低损失。商业银行想要在当今复杂的商业和货币格局中能够很好
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的生存和发展，就必须要树立这种危险意识。作为商业银行的相关管理者应该有责任意识、有爱岗敬业的精神，将自己的工作做得最好。同时小微企业主也要考虑好自己企业的发展方向问题，如果没有好的产品、科学的管理模式，一旦亏损，公司将面临严重危机。所以，不管是商业银行、还是小微企业都应该不断加强风险意识。
6、加强监管，调控处罚力度
政府部门应该加强完善相关法律法规，必须保证本地法规、规章制度符合本地实际情况。同时，加强监管，对于违法违纪行为必须依法进行监管，比如商业银行的工作人员违规操作、小微企业的欺瞒行为、数据造假行为等等。同时，必须加大处罚力度，争取使一些违纪违法事情减少发生。
四、结语
在激烈地竞争氛围中，在千变万化的市场条件下，信贷风险的管理，关乎到银行的发展、关乎到企业的生存、关乎到市场平衡。所以本次研究从原因入手，分析了小微企业可能存在的原因，分析了商业银行可能存在的原因，分析了政府方面可能存在的原因，然后再研究其避免风险的对策，希望这些对策能够对当前商业银行降低借贷风险有指导性意义。
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参考资料
[1] 陈鸿志.商业银行信贷风险的成因及防范[D].郑州大学,2006.
[2] 郑艳丽,刘金珠.当前我国商业银行信贷风险的成因与防范[J].河北联合大学学报(社会科学版),2013,05:69-72.
[3] 沈全芳.宏观经济不确定下的商业银行信贷风险防范研究[D].西南财经大学,2012. [4] 徐敏辉.国有商业银行信贷风险分析与防范[D].上海海事大学,2004. [5] 陈鸿志.商业银行信贷风险的成因及防范[D].郑州大学,2006. [6] 董有国.我国国有商业银行信贷风险防范研究[D].暨南大学,2006.
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致 谢 辞
在很多人的帮助下，我才完成了本次的论文，在此深表感谢。首先，非常感谢论文指导余韧老师！他在百忙之中给我细心的讲解和耐心教导，使我掌握了完成论文正确的方法，从而使我事半功倍。其次，感谢各位领导和老师，在三年的学习中给予我的教导。完成论文，除了需要个人不断研究之外，更需要有扎实专业知识，我的专业知识是院系老师三年辛勤传授的结果。还要感谢在写作本论文过程中，一些银行人员给予的帮助，让我获得了更多的数据。。最后，我要向百忙之中抽时间对本文进行审阅的各位老师表示衷心的感谢。谢谢你们！
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